Банки не помогут вам накопить на пенсию, а биткоин – поможет

Не прячьте ваши денежки

Крупнейшие российские банки продолжают массово снижать ставки по вкладам в рублях и в валюте. Так, по результатам мониторинга максимальных процентных ставок кредитных организаций, проведенного Центробанком России, в августе максимальная ставка по вкладам в рублях провалилась ниже 7% и ко второй декаде достигла 6.8%. Почти две трети крупнейших банков страны (по величине вкладов) сократили доходность депозитов. Объясняя свое решение, банки ссылаются на снижение ключевой ставки ЦБ РФ и Федрезерва, конкуренцией, снижением инфляционных ожиданий и общей конъюнктурой рынка. Учитывая то, что от российского и американского регуляторов ждут дальнейшего ослабления кредитно-денежной политики, на смену тренда рассчитывать не приходится. По некоторым оценкам, к концу года максимальный размер ставки по рублевым депозитам может упасть еще как минимум на 1%, приблизив ее тем самым к показателям инфляции.

Звездный час для криптовалюты?

Иными словами, накопить на депозите в банке на какие-то долгосрочные цели, не говоря уже про безбедную старость, вряд ли получится. В этих условиях, скорее всего, мы будем наблюдать отток средств с банковских вкладов в высокорисковые и более доходные активы, включая биткоин. Несмотря на краткосрочную волатильность цифровой монеты, в долгосрочной перспективе она сохраняет привлекательность в качестве высокодоходного средства сбережения и накопления. Так, за последние три года курс биткоина вырос более чем на 1500%. Это значит, что 10 тыс. рублей, потраченные на биткоины в августе 2016 года к сегодняшнему дню превратились бы в 160 тыс. Для сравнения: процентная ставка по рублевому вкладу ни в одном из крупных банков за три года не превысила бы 10% годовых даже с учетом капитализации процентов. Иными словами, разместив 10 тыс. на депозите в 2016 году, сегодня вы получили бы порядка 13 тыс.

Скользкие вопросы

И все же, несмотря на очевидные преимущества, люди не спешат вкладывать свои сбережения в цифровые активы – по последним данным, криптовалюта есть лишь у 9% россиян. Почему? Фактор неопределенности, отсутствие четкого регулирования, частые взломы криптовалютных кошельков и бирж, а также относительно низкий уровень осведомленности среди населения сдерживают распространение криптовалюты в качестве средства сбережения. Однако отрасль не стоит на месте, а общий мировой тренд на цифровизацию экономики толкает бизнес к более активному освоению и интеграции новых технологий. Регуляторы во всем мире также берут курс на формирование нормативно-правового поля для новых реалий, и даже нашей Думе в конечном счете придется принять многострадальный закон о цифровых активах, который поможет вывести отрасль из серой зоны и создаст четкие правила для участников рынка. Добавим сюда повсеместное снижение ставок по банковским вкладам – не только рублевым, но и валютным – и получим благоприятные условия для массового перехода на цифровые активы, как на инструмент сбережений. Как вы думаете, будет ли тренд на снижение ставок по вкладам способствовать росту популярности биткоина? Пишите свое мнение в комментариях.