Блокчейн может стать универсальным решением проблемы платежей

– Андрей, как вы считаете, сможет ли блокчейн изменить будущее фиатных денег? Что в таком случае произойдет с американским долларом, который десятилетиями считался “твердой” валютой? А.А.: Начну немного с истории денег. Неважно, говорим ли мы о долларе, российском рубле или украинской гривне, у денег есть три основные функции: сбережение, оплата и мера стоимости. Каждая валюта по-своему справляется с этими тремя функциями. Чем нестабильнее экономическая ситуация в стране хождения определенной валюты, чем неопределенней там инвестиционный климат, тем выше вероятность того, что эта валюта будет страдать от высокой инфляции или волатильности. Пример ситуации, где слабость национальной валюты приняла уже поистине кафкианские черты — Венесуэла. Покупательная способность боливара снижается на несколько процентов в течение того короткого времени, пока человек успевает дойти до магазина. Кому нужна валюта, которая вчера позволяла купить один набор товаров, а сегодня обесценилась и позволяет купить намного меньше? Стабильность — очень важное качество для денег. Поэтому мир еще не скоро сможет уйти от доминирования американского доллара в роли универсальной валюты — нужна мощная перестройка сознания большинства, чтобы понять, что необеспеченная валюта, представляющая державу с самым огромным госдолгом в мире, держится на первом месте за счет навеянного морока и страха, но не за счет внутренней ценности. – То есть, вы считаете, что доллар, как стабильная валюта, изжил себя? Почему же мировая экономика так привязана к доллару США? А.А.: Недостатки современной денежной системы обусловлены историей ее развития. По своей сути мировая денежная система остается неизменной в течение последних пятисот лет. Безусловно, за это время многое изменилось — появились быстрые и удобные биржевые инструменты, развился рынок деривативов, в мир пришли современные платежные системы, клиентоориентированные цифровые банки, часть операций полностью ушла в онлайн. Но фундамент все тот же: это система банков и денежная единица, так или иначе привязанная к определенному государству, его границам и законодательству. Все цифровые новшества в этой системе — как костыли, которые помогают ей не рухнуть. Хотя технически сейчас возможно проведение моментальных транзакций из одной части света в другую, на практике субагентам приходится по нескольку дней ждать денег от партнеров, особенно если те находятся за рубежом. И тут возможности цифровых денег гораздо шире, чем централизованных платежных систем, которые подразумевают целую серию различных посредников — банков, банков-корреспондентов, клиринговых центров. Учитывая стремительное развитие трансграничного бизнеса и уход от локальной модели ведения бизнеса, интерес к цифровым валютам будет расти. Пока он сдерживается в основном страхом, связанным с неопределенностью регулирования и налогообложения подобных инструментов не только в России, но и в других странах. Присоединяйтесь к нашему телеграм-каналу, чтобы быть в курсе главных трендов крипторынка. – Смогут ли цифровые валюты стать решением этой проблемы? А.А.: Несмотря на то, что рынок онлайн-платежей растет в геометрической прогрессии, эта область как никакая другая полна проблем, и проблемы эти трудно решить не только в рамках традиционной финансовой системы, но также и в пределах новой отрасли — блокчейн-платежей. Именно решение проблем трансграничных переводов было одной из основных задач криптовалют и DeFi-приложений, которые за последние пару лет привлекли столь широкое внимание общественности. Проблема централизованных финансов — дороговизна трансграничных переводов, которые занимают до нескольких дней и являются объектом пристального внимания регуляторов. Все перечисленные факторы  — звенья одной замкнутой цепи, где каждая причина является следствием другой. Прервать этот порочный круг была призвана технология, основанная на принципе равенства и справедливости, лишенная центра и не нуждающаяся в посредниках — блокчейн-технология. – Какие преимущества цифровых денег перед фиатными вы бы выделили? А.А.: Адепты децентрализованных технологий постоянно говорят о преимуществах блокчейн. Это и более высокая скорость в случае международных отправлений, низкие комиссии, не зависящие от размера пересылаемой суммы, и полная прозрачность. Если к последнему пункту никаких претензий нет, потому как прозрачность и проверяемость каждого байта информации на блокчейне — его коренное свойство, то по поводу скорости и, особенно, выгодных комиссий, стоит сказать отдельно. – Но вы не согласны с этим утверждением? А.А.: Не совсем. При погружении в тему преимуществ и недостатков блокчейн-сетей друг перед другом в глаза бросается тот факт, что пока блокчейн-инфраструктура не только не догнала по скорости традиционную, в частности платежных гигантов Visa и Mastercard, но и технически находится далеко позади, и для того, чтобы решить этот важный вопрос, потребуется немало усилий и времени. Да, в ряде случаев, когда речь идет о пересылке крупной суммы за границу, блокчейн-решения удобны: через официальные каналы, в частности, банки, крупный перевод с большой долей вероятности будет идти до нескольких суток, поскольку в цепи его передачи будут участвовать несколько банков-корреспондентов. На блокчейне перевод займет от минуты до получаса, в зависимости от выбранной сети. И комиссия будет заплачена одна — сетевая, а не в процентах от суммы перевода. – Тогда получается, что блокчейн и DeFi идеально подходят именно бизнесу, а не розничным пользователям, которые не пересылают огромные суммы несколько раз в месяц? Бизнес может экономить на оплате комиссий, а сроки перевода значительно сокращаются. А.А.: Все было бы так, если бы львиная часть DeFi проектов не была бы разработана на платформе Ethereum, которая остается очень перегруженной. Речь о комиссиях — тех самых, которые по привычке до сих пор считают низкими, но по факту таковыми уже давно не являются. Простой пример: 13 октября на блокчейне Ethereum было проведено две транзакции. Сумма в эфирах на начало обмена была эквивалентна 4500 рублям. После проведения двух транзакций (первая — верификация токена, вторая — своп на эфиры) в кошельке осталось 1500 рублей в эфирах. На комиссии двух транзакций ушло 3000 рублей. Комментарии излишни — таких комиссий со столь малой суммы ни один банк с вас не сдерет. И эта боль — очень чувствительна для DeFi-отрасли, которая вся построена на транзакциях в Ethereum. Каждый обмен на эфиры происходит в рамках блокчейна, где в силу его популярности цена за газ уже переросла все допустимые нормы. Столь высокие комиссии делают Ethereum непригодным для бытовых расчетов и микроплатежей. И почему-то об этом пока очень мало говорят, но близится время, когда об этом заговорят повсюду. И это не только проблема Ethereum — за те же вроде бы супер удобные транзакции в Tether (USDT) сейчас приходится платить по 4$. Казалось бы, не очень большая сумма, но вполне ощутимая, особенно когда приходится совершать несколько переводов в день, что очень распространено в бизнес-расчетах — одной из основных сфер применения USDT. Вернувшись к Ethereum, хочется сказать, что уже очевидно, что сеть все меньше и меньше пригодна для размещения на ней DeFi-приложений. Сеть, которая сожрала в комиссиях две трети суммы в 4,5к рублей и доела бы ее остатки при переводе в обменник, мягко говоря, перестала быть пригодной для обычных повседневных переводов между людьми. DeFi-отрасли срочно следует искать альтернативные платформы, потому как волей-неволей все токены проектов связаны с главной валютой сети, в рамках которой они располагаются. Сети, ситуация с комиссиями в которой абсолютно ненормальна. – Есть ли альтернатива Ethereum? А.А.: Сегодня создаются новые платформы и блокчейны для децентрализованных финансов. Уже сегодня работают такие блокчейны, как BitShares, EOS, Tron, Serum и другие. Мы также создали свой блокчейн UMI. Несмотря на то, что проекту всего 4 месяца,  в сети уже насчитывается более 40 000 активных пользователей. Главным своим преимуществом мы считаем отсутствие комиссии за переводы. Также у нас есть программа стейкинга для валидаторов. – То есть новые платформы вытеснять Ethereum? А.А.: На этот вопрос сейчас никто не сможет ответить. Как бы там ни было, будущее денег во многом решается сейчас. Сегодня мы видим, как меняется ландшафт и даже неповоротливые гиганты — банки — стараются внедрить блокчейн в свои процессы, понимая, что без этой технологии они безнадежно отстанут от реальности уже через несколько лет. Будущее за прозрачными и удобными системами, которые будут пригодны для ежедневных расчетов как крупными, так и мелкими суммами, в рамках деловых и личных отношений. Хочется верить, что блокчейн-отрасль решит свои проблемы, тем более что движение в этом направлении явно присутствует. Всю актуальную информацию о проекте UMI вы можете найти в блоге