Цифровой рубль — удобство или тотальный контроль. Разбираем плюсы и минусы

Пилот цифрового рубля, запущенный в 2023 году, перестает быть призрачной и малопонятной инициативой

Центробанк и инициаторы проекта цифрового рубля подчеркивают, что цифровой рубль не заменит другие формы денег — безналичную и наличную — а дополнит их. Более того, в ведомстве заявили, что не будут автоматически создавать кошельки с цифровыми рублями для бюджетников и получателей социальных пособий. Однако на практике власти могут подталкивать граждан к использованию предпочтительной для государства формы денег, в том числе за счет массового перевода бюджетных платежей .

С 1 октября 2025 года в цифровых рублях можно будет получать некоторые социальные выплаты, включая пенсии, а с 1 сентября 2026 года, новая форма денег будет доступна всем гражданам без исключения. Анатолий Аксаков, один из инициаторов и амбассадоров проекта цифрового рубля, уже получил и потратил зарплату в цифровых рублях. Ему все понравилось, но вот понравится ли это остальным — разбираем плюсы и минусы новой формы денег.

Плюсы цифрового рубля

Tсли учесть, что власти рассматривают цифровой рубль, как способ контролировать государственные расходы, то идея начать его внедрения с пенсионеров и льготников, выглядит логично, — считает Николай Журавлев.

«С одной стороны это тестирование проведения бюджетных платежей с помощью ЦР, а с другой – способ ознакомить с ним широкие массы населения. С учетом количества пенсионеров это точно даст эффект», — считает эксперт.

Получатели пособий, которые решатся открыть кошелек с цифровым рублем, могут получить ряд преимуществ:

• Прямые стимулы. Скорее всего, чтобы популяризовать новую форму денег, власти введут скидки и кешбэк за использование цифровых рублей — как это было с картой «Мир» и системой быстрых переводов (СБП). Это может привлечь пользователей при условии, что у них будет достаточно мест, где можно потратить эти цифровые рубли. Сейчас их мало где принимают, а маркетплейсы и торговые предприятия просят отсрочку хотя бы до 2027 года, чтобы подготовить инфраструктуру.
• Целевая социальная помощь. Цифровой рубль проще выделять на конкретные нужды и отслеживать, что деньги используются по назначению. Например, пособие на детей можно будет потратить только на детские товары, а субсидию на ЖКХ — только на оплату коммуналки. С одной стороны, это может восприниматься, как элемент контроля, но с другой — поможет гарантировать наличие денег на жизненно важные цели.
• Снижение расходов на операции. В Центробанке утверждают, что все операции с цифровым рублем для граждан будут быстрыми и бесплатными за счет устранения посредника — все происходит на инфраструктуре Центробанка. Однако за перевод цифровых рублей в безналичные банки могут взимать комиссию.

Минусы цифрового рубля

Однако та же самая технология «программируемых денег», которая позволяет государству оказывать целевую помощь, несет в себе и серьезные риски для финансовой свободы граждан.

• «Большой брат». Прозрачность платежей приведет к утрате приватности: любая операция с цифровыми рублями фиксируется, а это создает риски тотальной финансовой слежки. Центробанк в методичке по цифровому рублю утверждает, что объем получаемой информации о гражданах будет таким же, как по операциям с безналичными рублями. Однако эксперты опасаются, что в перспективе цифровой рубль может превратиться в «деньги с поводком».
• Алгоритмические блокировки. Власти смогут запретить обналичивать зарплату до тех пор, пока получатель не совершит определенное количество покупок в цифровых рублях. Таким образом, ваши деньги перестанут быть вашими в полной мере.

Николай Журавлев поясняет: если пользователи будут массово переводить цифровые рубли в безналичные, а затем и в наличные, власти не смогут контролировать движение и расходование бюджетных средств. А это одна из основных функций цифрового рубля.

«Автоматический перевод получателями бюджетных платежей цифровых рублей на безналичные счета будет препятствовать функции контроля движения государственных денег, которая заложена в ЦР. Так что, скорее всего, мы увидим нормативные запреты и алгоритмические блокировки конвертации в безнал ЦР, полученных в рамках бюджетных платежей – например, до проведения 5 транзакций в цифровой инфраструктуре», — отметил он.

• Риск инфраструктуры. Что, если система даст сбой? Если терминал в единственном магазине в вашем поселке не примет ЦР? Если вы не сможете обналичить деньги из-за технических проблем? Риски государства становятся вашими личными рисками. За последнее время у нас была возможность убедиться в этом, когда массовые отключения мобильного интернета оставили людей без доступа к их безналичным деньгам.

Таким образом, цифровой рубль — это палка о двух концах. Он предлагает потенциальные удобства и бонусы, но цена за них — беспрецедентный уровень контроля и новые риски. Выбор, как всегда, за человеком. Пока.

Хотите стать частью большого и дружного сообщества BIC? Тогда подписывайтесь на нашу группу в «Телеграме» — там вас ждет общение с криптоэнтузиастами, помощь от наших экспертов и эксклюзивные комментарии опытных аналитиков.