Главной «путеводной звездой» регулирования на рынке цифровых активов стали рекомендации Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ). Компании, которые хотят работать в легальном поле, стремятся к их соблюдению
Федор Иванов, директор по аналитике AML/KYT провайдера «Шард», рассказал, как именно работает ФАТФ и есть ли альтернативы.
Составили топ криптобирж для работы в 2025 году
Почему криптоплатформы ужесточают правила
Ужесточение нормативных требований для криптокомпаний со стороны государственных органов давно является трендом в большинстве развитых мировых экономиках. Многие страны, например, ЕС, Южная Корея или Япония, внедрив соответствующие международным стандартам правила оборота криптовалют и их обмена на централизованных биржах и обменниках, уже смотрят в сторону регулирования DeFI, в первую очередь — децентрализованных бирж и протоколов ликвидности.
Остаются юрисдикции, где процесс формирования нормативных требований в данной сфере еще не закончен или даже не начался. При этом, даже в таких странах, как например в России, криптофирмы все чаще отказываются от обслуживания анонимных клиентов, проводят анализ криптовалютных потоков на предмет легальности их происхождения и проводят большинство AML-процедур, установленных международными стандартами.
Причины очевидны. В первую очередь — это желание работать в легальном поле и расширять аудиторию. Необходимо понимать, что несмотря на отсутствие нормативных требований в конкретной юрисдикции, есть глобальные стандарты ФАТФ, где четко указано какие обязанности в сфере ПОД/ФТ должны быть возложены на криптобизнес. Туда, в первую очередь, относятся процедуры KYC и KYT (know your transaction — знай свою транзакцию). Если их не выполнять, криптобиржа подвергается крайне высокому, почти 100%-му риску привлечения криминальных клиентов и концентрации криминальных потоков в криптовалюте. А это уже может плохо кончится и для самой компании, и для ее руководства.
Как работает механизм влияния ФАТФ на нерегулируемые юрисдикции
Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег является глобальным регулятором в сфере противодействия отмыванию преступных доходов, финансированию терроризма и распространению оружия массового уничтожения. Структурно, ФАТФ является подразделением ОЭСР и действует на основе мандата.
Основной инструмент организации — 40 рекомендаций, которые фактически устанавливают требования к государственным правоохранительным и надзорным системам, межведомственному взаимодействию и взаимодействию регуляторов с частным сектором. Они нужны для выявления сомнительных финансовых операций и расследования экономических преступлений, отмывания денег и финансирования терроризма.
Рекомендации обязательны для всех стран. Их называют именно рекомендациями потому, что они указывают цели, а не конкретные способы их достижения. Каждая страна сама решает, как выполнить эти требования, учитывая свои особенности.
Несоответствие требованиям чревато попаданием в «серый» и «черный» списки ФАТФ. Попадание в них автоматически подразумевает, что другие участники международной финансовой системы будут проявлять большую осмотрительность при взаимодействии с финансовыми системами таких стран, или же, откажутся от такого взаимодействия вовсе.
Если «серый» список еще не так страшен и в нем периодически были многие страны, включая ряд европейских государств и ОАЭ, то в «черном» списке, где находятся юрисдикции целенаправленно не выполняющие рекомендации ФАТФ, уже долгое время представлено всего три страны — Иран, КНДР и Мьянма.
Тем не менее даже попадание в «серый» список чревато последствиями. Регуляторы и финансовые институты других стран обязаны проявлять повышенное внимание при совершении транзакций с резидентами и банками государств «серого» списка, а сами часто начинают с подозрением относиться к таким «недобросовестным» юрисдикциям. Взаимодействие с банками и резидентами стран из «черного» списка в большинстве случаев значительно ограничено или вовсе невозможно, в зависимости от позиции локальных регуляторов.
Почему требования ФАТФ часто реализуются не через закон, а через платформы
Что касается финансовых институтов, требования ФАТФ здесь просты и ясны — они охватывают меры, которые компании должны применять в отношении своих клиентов и их транзакций. Например, идентификация клиентов, оценка риска операций, установление источника происхождения денежных средств клиента. Ниже подробнее рассмотрим каждый из этих пунктов.
Для криптокомпаний эти требования закреплены в Рекомендациях 15 и 16 ФАТФ и представляют собой международные стандарты комплаенса для криптобирж вне зависимости от юрисдикции. В тех странах, где действуют соответствующие законы, криптобиржи обязаны им следовать, а в тех, где таких законов нет, практика показывает, что требования ФАТФ все равно оказывают влияние по ряду причин.
Как упоминали ранее, даже при отсутствии нормативных требований криптобиржа, не проводя эти процедуры, рискует привлечь криминальных клиентов и получить криминальные потоки в криптовалюте. Яркий пример — криптобиржа eXch, одна из немногих, кто демонстративно заявлял о непроведении процедур идентификации (KYC) и оценки риска криптовалют (KYT). Через биржу отмыли $1,5 млрд, украденных у ByBit, а сама биржа и ее бенефициары попали в поле зрения правоохранительных органов. В итоге биржа закрылась.
Также показательна европейская операция под кодовым названием «Final Exchange» 2024 года — масштабная спецоперация немецкой Федеральной криминальной полиции (BKA) против русскоязычных криптообменников, действовавших, в том числе, на территории Германии. Целью операции было выявление и ликвидация незаконных криптообменных сервисов, поддерживавших анонимные транзакции без идентификации клиентов (no-KYC), что делало их привлекательными для киберпреступников, хакерских групп и организаторов даркнет-магазинов.
В результате операции были конфискованы инфраструктура и активы 47 обменников, связанных с российскими и восточноевропейскими преступными сетями. Обменники, обеспечивавшие анонимный и быстрый обмен криптовалют без проверки личности, использовались для отмывания денег, обхода санкций и проведения транзакций, связанных с наркотиками, торговлей оружием и людьми.
В 2024 году американский Сенат призвал приравнять криптообменники и биржи, не соблюдающие стандарты ФАТФ, к центрам по отмыванию преступных доходов. Хотя этого и не сделали, любая криптобиржа, работающая без учета требований ФАТФ, так или иначе становится уязвимой для криминального использования.
Как посредники становятся инструментом давления
Рекомендации ФАТФ прямо объявляют финансовые институты основной международной системы ПОД/ФТ. В терминологии ФАТФ финансовые компании называются субъектами первичного финансового мониторинга, то есть именно на них возложены обязанности по выявлению подозрительной активности среди клиентов и предоставление информации об этом в финансовые разведки своих стран.
В государствах, например, в России, где нет соответствующего регулирования, криптокомпании, конечно же, ничего в госорганы инициативно не предоставляют. При этом они отвечают на запросы со стороны правоохранительных органов, когда это связано с расследованием уголовного дела.
С точки зрения Рекомендаций ФАТФ криптобиржи не отличаются от других финансовых компаний и на них возложены обязанности в соответствии со стандартами противодействия отмыванию денег. Но, как уже было сказано выше, даже если таких требований в стране нет, многие крупные площадки выполняют их добровольно для того, чтобы избежать негативных последствий для бизнеса.
Самое важное из требований — идентификация клиента или KYC (know your customer). Эта процедура является неотъемлемой составляющей системы комплаенс любых финансовых учреждений, включая тех, которые оказывают услуги в сфере криптовалют. Как и банки, деятельность которых в любой точке мира не может осуществляться без лицензии, все крупные криптовалютные сервисы в той или иной мере соблюдают стандарты в области процедур KYC. Строгость процедур может разниться в зависимости от юрисдикции и вида деятельности. Но если сервис работает с фиатной валютой и имеет лицензию MSB (money services business), то вероятнее всего, что все процедуры проводятся в строгом соответствии с международными стандартами.
Основные этапы процедуры — сбор и проверка данных. Сюда также относится комплексная проверка и постоянный мониторинг пользователей. Сам термин KYC можно перевести как «Надлежащая проверка клиента», которая условно делиться на несколько этапов:
1. Идентификации клиентов (Customer Identification Program (CIP))
Это первая часть KYC, которая заключается в обычном сборе информации о клиенте. Банки, как правило, выполняют ее во время регистрации. Аналогично происходит и при регистрации на криптовалютной бирже.
2. Верификация и комплексная проверка клиентов (Customer Due Diligence)
Верификацию компания проводит после идентификации. Эта процедура позволяет удостовериться в подлинности личности пользователя.
Верификацию отчасти проводят и ряд российских обменников, работающих в «серой» зоне. Но это происходит, по большей части, чтобы клиент не использовал явно ворованные данные кредитной карты или документа, удостоверяющего личность.
На всех лицензированных площадках верификация проводится с помощью специального ПО, позволяющего сравнить фотографию на документе с реальным фото клиента, а также предотвратить использование чужих или поддельных документов. Чем больше финансовых услуг предоставляет компания, чем больше суммы операций, тем более подробно будут изучать информацию о клиенте.
3. Оценка риска и мониторинг
Постоянный мониторинг обеспечивает актуальность данных о клиенте и позволяет системе тщательно анализировать операции, вызывающие подозрения. В случае признания Ваших операций подозрительными, биржа может приостановить учетную запись и сообщить об операциях в регулирующие и правоохранительные органы.
Также переоценка риска клиента может произойти при изменении, уточнении персональных данных, предоставленных пользователем при первичной регистрации. Чем выше риск клиента, тем больше пользователь будет ограничен в функционале: например, не сможет выводить/заводить криптовалютные средства свыше определенного лимита.
Таким образом, стандарты ФАТФ для бирж — это не прихоть регулятора, а реальная необходимость, которая в первую очередь защищает саму биржу.
Какие альтернативы остаются у криптопроектов
Альтернатив нет, так как деятельность вне правового поля моментально наказывается самим рынком. Однако можно и нужно автоматизировать процессы, тем самым снижая риски и стоимость выполнения регуляторных требований.
Уже давно не нужно иметь огромный штат аналитиков — их можно заменить специальным ПО. Есть программы для проведения KYC и есть решения для проведения KYT, такие, как «ШАРД». Подобные решения автоматически отслеживают криминальную криптовалюту или клиента особого риска и сигнализируют об этом сотруднику криптобиржи. В итоге и биржа в безопасности, и выполнение регуляторных требований обеспечено. Даже в том случае, если их не предъявляет страна, где биржа осуществляет деятельность.
Хотите стать частью большого и дружного сообщества BIC? Тогда подписывайтесь на нашу группу в «Телеграме» — там вас ждет общение с криптоэнтузиастами, помощь от наших экспертов и эксклюзивные комментарии опытных аналитиков.
Согласно правилам Trust Project, данная статья отражает точку зрения автора и может не совпадать с мнением редакции BeInCrypto. Политика BeInCrypto — освещать любые события беспристрастно и соблюдать высочайшие стандарты журналистики. BeInCrypto рекомендует читателям самостоятельно проверять информацию и консультироваться со специалистом, прежде чем принимать любые финансовые решения на основе этого контента. Также обратите внимание, что наши «Условия и положения», «Политика конфиденциальности» и «Дисклеймеры» были обновлены
