Каким будет финтех в 2035 году
2035 год становится поворотным моментом, когда блокчейн, искусственный интеллект и цифровые среды окончательно соединяются с традиционными финансами. Мир выходит за рамки простых транзакций и движется к программируемой, прозрачной и персонализированной глобальной экономике.
Важно понять, как это будет регулироваться, кто установит правила и каким образом люди смогут доверить управление своими деньгами интеллектуальным системам.
Для понимания перспектив мы поговорили с лидерами криптоиндустрии и финтеха: Монти С. М. Мецгером (CEO и основатель LCX.com и TOTO Total Tokenization), Гриффином Ардерном (руководитель BloFin Research и Options Desk), Кевином Ли (CBO Gate), Вивьен Лин (директор по продукту и глава BingX Labs), Федерико Вариолой (CEO Phemex), Берни Блумом (основатель и CEO Xandeum) и Вугаром из Bitget. Все они считают, что будущее принадлежит не одной технологии, а умной инфраструктуре, объединяющей разные модели.
Война за цифровой кошелек: CBDC против децентрализации
Главная борьба за будущее финансов разворачивается вокруг платежной инфраструктуры. Мир будет сочетать государственные цифровые валюты центральных банков (CBDC) и децентрализованные системы вроде стейблкоинов и Lightning Network.
По мнению экспертов, рынок не выберет только одну сторону. Ключевым трендом станет сосуществование и совместимость.
Федерико Вариола (Phemex) говорит:
«К 2035 году, я не думаю, что мир выберет одну сторону. CBDC и децентрализованные платежные системы будут сосуществовать. Государства отдадут предпочтение CBDC ради контроля и стабильности, а открытые сети, такие как стейблкоины и Lightning, будут развиваться в трансграничной, розничной и Web3-экономике».
Монти С. М. Мецгер (LCX) добавляет:
«Мир не станет выбирать между CBDC и децентрализованными системами — он будет использовать обе. К 2035 году мы увидим сотни крупных стейблкоинов, работающих по рамкам вроде Genius Act, наряду с ЦВЦБ, обеспечивающими монетарную стабильность. Но настоящее преобразование произойдет благодаря системам, которые смогут их соединить. Миру срочно нужен глобальный центр расчетов в стейблкоинах — LCX еще в 2018 году говорил об этом. Будущее финансов не в победе одной модели, а в создании интеллектуальной инфраструктуры, объединяющей их».
Ключевая роль стейблкоинов
CBDC создают цифровую форму государственной стабильности, но стейблкоины выигрывают в скорости и масштабируемости, особенно в международных расчетах.
Гриффин Ардерн (BloFin) отмечает:
«Причина проста: те, кто выходит на рынок первыми, получают преимущество, ведь привычки пользователей и инфраструктура формируются вокруг них. В результате стейблкоины займут ключевую позицию в трансграничных расчетах».
Он подчеркивает, что продвижение и внедрение CBDC может оказаться дороже, чем соблюдение требований для уже действующих стейблкоинов.
Ардерн добавляет:
«В эпоху деглобализации CBDC часто ограничиваются под предлогом национальной безопасности. Это неизбежно снизит их распространение по сравнению с более гибкими и менее ограниченными стейблкоинами».
Рынок выберет то, чему доверяют. Если CBDC останутся закрытыми, пользователи перейдут к открытым и устойчивым к цензуре системам. Мецгер повторяет:
«Главное изменение произойдет на уровне систем, которые смогут соединить все рельсы. Миру нужен глобальный центр расчетов в стейблкоинах. Будущее финансов не в победе одной модели, а в построении разумной инфраструктуры, объединяющей их».
К 2035 году CBDC станут основой внутренней стабильности, а стейблкоины и децентрализованные сети — двигателем глобальной торговли, соединенными интеллектуальными расчетными платформами.
Искусственный интеллект и гиперперсонализированные финансы
Платежные рельсы создают каркас будущей финансовой системы, а искусственный интеллект — ее мозг. К 2035 году ИИ превратит финансовые сервисы в персональных советников, подстраивающихся под человека в реальном времени.
Монти Мецгер говорит:
«Деньги не просто будут двигаться — они будут думать. К 2035 году искусственный интеллект и квантовый ИИ превратят финансы в живую, обучающуюся систему, предлагающую персональные стратегии, адаптивное кредитование и интеллектуальное управление активами в реальном времени».
Вивьен Лин (BingX Labs) отмечает:
«ИИ обеспечит гиперперсонализированные финансовые услуги — от индивидуальных инвестиционных стратегий до адаптивных программ кредитования и накоплений. Это естественное развитие финансов, основанных на данных».
Барьер доверия: от алгоритма к советнику
Доверие к ИИ в управлении капиталом потребует прозрачности и участия человека.
Вивьен Лин подчеркивает:
«Главный вызов — убедиться, что пользователи могут доверять этим системам. Необходимо сохранять участие человека, быть прозрачными в том, как формируются рекомендации, и обеспечивать защиту данных. Пользователь должен понимать, контролировать и при необходимости отменять действия ИИ. Баланс интеллекта и подотчетности определит истинное доверие».
Вугар (Bitget) добавляет:
«К 2035 году ключевым вопросом станет не создание доходности, а уверенность пользователей в том, что они сохраняют контроль. Настоящее внедрение ИИ в финансы возможно только при децентрализованном управлении, когда пользователи могут проверять алгоритмы, управляющие их средствами. ИИ должен стать прозрачным и независимым доверенным агентом. Без децентрализованного контроля гиперперсонализация превращается в гиперриск».
Победят компании, которые смогут доказуемо обеспечить доверие к своим интеллектуальным системам.
Регулирование и стратегия комплаенса
Рост криптоактивов, ИИ и требований к защите данных создает сложную задачу для регуляторов. Единого глобального свода правил к 2035 году не появится.
Мецгер (LCX) отмечает:
«К 2035 году мы не получим единого глобального свода правил. Мир останется многофрагментированным. В каждой крупной экономике появятся собственные нормы — MiCA в Европе, новые рамки в США, регулирование в Азии. Настоящая гармонизация возможна только гораздо позже, если вообще произойдет».
Он подчеркивает, что такие условия создают не только вызовы, но и возможности:
«Первые компании, выбравшие подход “сначала регулирование”, получат преимущество. Те, кто воспринимает комплаенс как стратегию, а не как препятствие, выиграют».
От конкуренции к сотрудничеству
В отсутствие единых правил будущее формируется через партнерство. Финансовые сервисы будут встраиваться в повседневные действия — например, предложение страховки при бронировании авиабилета или кредита при покупке цифрового актива.
Развитие Open Banking 3.0 приведет к обмену не только данными, но и инфраструктурой. Регуляторы будут вынуждены согласовать стандарты идентификации, хранения данных и взаимодействия систем.
Мир токенизации: цифровое владение и новая ликвидность
Токенизация становится новым фундаментом финансов. Цифровые сертификаты собственности на реальные активы — от недвижимости и акций до сырья и искусства — меняют саму структуру рынка.
Монти Мецгер прогнозирует:
«К 2035 году токенизация станет основным способом выпуска и расчетов для широкого круга активов — от акций и облигаций до сырья и реальных активов. Она откроет возможности программируемости, дробного владения, мгновенных расчетов и глобальной ликвидности, которых не могут дать традиционные рынки».
Берни Блум (Xandeum) уверен:
«Токенизация традиционных активов, таких как недвижимость и акции, — это мегатренд, который изменит все. Пусть не сразу, но направление уже задано. Все, что имеет публичные реестры — от недвижимости до автомобилей, — со временем перейдет на блокчейн».
Кевин Ли (Gate) добавляет:
«Мы уже видим этот переломный момент. Победит не тот, у кого эффектная технология, а тот, кто сможет стать глобальным шлюзом для торговли токенизированными активами институционального уровня. К 2035 году централизованные и децентрализованные биржи будут обрабатывать более 70% всех токенизированных сделок, став новыми брокерскими домами цифровой экономики».
Gate развивает инфраструктуру для будущего, где стейблкоины обеспечивают международную эффективность, ЦВЦБ — внутреннюю устойчивость, а интеллектуальные расчетные системы объединяют их в единую экосистему.
Иммерсивные финансы: интерфейс будущего
Если токенизация формирует технологическую основу, то метавселенная и дополненная реальность становятся интерфейсом взаимодействия.
Вивьен Лин (BingX Labs) говорит:
«Мы уже видим, как активы стоимостью в миллиарды долларов переходят на блокчейн. Токенизация станет стандартом владения в ближайшие годы. Но для массового внедрения интерфейс должен быть простым — пользователю не обязательно знать, что он работает с блокчейном».
Вугар (Bitget) уточняет:
«Главный барьер токенизации — не закон, а фрагментация ликвидности. Биржи должны стать глобальными шлюзами для токенизированных активов, обеспечивая инфраструктуру, подходящую для институциональных сделок и дробного владения».
Иммерсивные интерфейсы позволят пользователям видеть и управлять своими активами интуитивно, без технических сложностей.
Итог: объединенное будущее финтеха
Путь к 2035 году объединяет четыре направления развития:
- Платежные рельсы. Сосуществование ЦВЦБ и стейблкоинов, объединенных глобальными расчетными хабами.
- Интеллект. Гиперперсонализированные финансы на основе ИИ с прозрачностью и контролем человека.
- Регулирование. Многофрагментированный мир, где регулирование превращается в стратегию и стимулирует сотрудничество.
- Собственность. Токенизация активов на сумму свыше $30 трлн с интуитивными интерфейсами доступа и управления.
Будущее финансов основано не на разрушении старого порядка, а на разумном объединении государственной стабильности и децентрализованной эффективности.
2035 год станет временем, когда финансы окончательно станут программируемыми, глобальными и умными.
