Криптовалюты продолжают теснить фиат. Например, в 2024 году объем операций со стейблкоинами обошел показатели платежных систем Visa и Mastercard
Федор Иванов, директор по аналитике «Шард», уверен в том, что в 2025 году криптовалюты продолжат отвоевывать место на финансовом рынке. Он назвал монеты, которые, по его мнению, могут стать популярным платежным средством для повседневных расчетов.
Хотите всегда быть в курсе главных криптособытий? Подпишитесь на нашу еженедельную рассылку и получайте самые важные новости прямо на почту!
Криптовалюты против фиата
Криптовалюты продолжают отвоевывать свое место у традиционных финансов. Процесс происходит во многих странах мира, где появляются новые финансовые инструменты, связанные с рынком криптовалют. Чаще всего это касается инвестиций – инвестиционные криптофонды уже предлагают в США, Канаде, Австралии, Бразилии и некоторых странах Азии. Даже в России была попытка выпустить облигации, привязанные к крипто-ETF, но она закончилась неудачей – Банк России аннулировал выпуск этих ценных бумаг.
В индустрии платежей происходят аналогичные процессы – большинство крупных компаний стараются интегрировать цифровые активы в свои продукты и, тем самым, остаться в рамках мирового тренда.
Что касается платежей, то в первую очередь, для этого используются стейблкоины – цифровые деньги, созданные для того, чтобы рано или поздно заменить фиатные расчеты. По данным криптобиржи CEX.IO – одной из крупнейших бирж мира – объем транзакций в стейблкоинах в 2024 году превысил объем транзакций, совершаемых в платежных системах Mastercard и VISA. Но эта статистика не включает другие криптовалюты, которые также используются для платежей.
Классическая крипта для платежей
Многие популярные классические криптовалюты, также как и стейблкоины, прошли длинный путь от никому неизвестных монет, до популярных инструментов для расчета. Рассмотрим в деталях положение популярных цифровых активов.
Биткоин (BTC)
Биткоин – безусловный лидер по принятию и по использованию в мире. Неспроста в 2024 году его рыночная доля не опускалась ниже 50%. Биткоин уже используется в качестве средства платежа по всему миру, чему способствует внедрение Lightning.
BTC как средство платежа в онлайн-торговле принимается многими компаниями в различных сферах: от авто, до коммунальных услуг и налогов. В большинстве стран мира, где криптовалюта урегулирована, автодилеры, также как и агентства недвижимости и продавцы люксовых товаров, принимают в оплату биткоин и стейблкоины. Существуют и специальные площадки, продающие люксовые авто за биткоин. Самый яркий пример – CryptoAutos.
Ripple (XRP)
XRP – криптовалюта, созданная компанией Ripple. Монета работает на собственном блокчейне. XRP – ключевой элемент расчетной экосистемы Ripple, которую используют для ускорения расчетов во многих финансовых компаниях мира.
Сама монета в настоящий момент не популярна в качестве средства платежа, но вероятно это связано с тем, что Ripple последние несколько лет была вовлечена в судебные споры с американскими регуляторами. С приходом в Белый дом Дональда Трампа иски против Ripple начали отзывать. При этом сама криптовалюта может стать одним из активов, отобранных в крипторезерв США.
XRP – дефляционная монета, ее эмиссия ограничена, а используемые технические решения и особенный алгоритм консенсуса делают ее реальным кандидатом для платежей в юрисдикциях, где регулирование делает упор на прозрачность и безопасность.
Фактически XRP – частная криптовалюта. Все валидаторы сети проходят процедуры KYC у компании Ripple, что делает токен одним из самых безопасных и наименее используемых в криминальных целях. Случаи крупных хищений XRP единичны, монета не пользуется популярностью у преступников и для целей отмывания денег.
Важная деталь – сразу после ослабления давления на Ripple со стороны американских властей компания получила лицензию на осуществление криптовалютных платежей в ОАЭ. Чем больше клиентов будут использовать решения Ripple, тем увереннее будет себя чувствовать токен компании.
Litecoin (LTC)
Технологически аналогичная биткоину PoW-монета уже давно на рынке и завоевала популярность благодаря более быстрым, нежели у биткоина, транзакциям и меньшим комиссиям. Litecoin – популярная монета, имеющая сильную поддержку со стороны сообщества. Как и в случае с BTC, в сети криптовалюты происходят халвинги, а ее предложение ограничено. Эмиссия Лайткоина – 84 миллионами монет.
Очень долго Litecoin находился в тени биткоина, но чем дороже становится первая криптовалюта, тем интереснее людям идти в похожие продукты с меньшим порогом входа. Поэтому в 2024 году цена Litecoin практически удвоилась, достигнув $135 за монету.
Как и биткоин, Litecoin уже активно используется в платежах и будет использоваться дальше. Его уже внедрили многие площадки, а также платежные гиганты, такие как Paypal и Venmo для пользователей в некоторых юрисдикциях, в первую очередь, США.
Toncoin (TON)
TON хоть и испытывает волатильность в связи с арестом Павла Дурова во Франции, имеет значительный потенциал для использования в криптоплатежах. Блокчейн проекта известен своей высокой скоростью обработки транзакций и низкими комиссиями, что делает его привлекательным для платежных систем.
Toncoin тесно связан с Telegram, который обеспечивает ему широкое распространение и удобство использования для пользователей мессенджера. Собственно, экосистема приложений и маркетплейсов Telegram во многом базируется на TON, как платежном средстве.
Toncoin появился недавно, а уже принимается в качестве средства платежа. Тот же сервис продажи элитных автомобилей CryptoAutos интегрировал монету на свою площадку.
Ton Foundation активно продвигает монету в регионе MENA и в СНГ, что в дальнейшем стабилизирует ее курс за счет привлечения новых пользователей. Позитивно на будущее Toncoin позволяет также смотреть разрешение на выезд Павла Дурова из Франции, что говорит о том, что в судебном процессе против него явно наметились позитивные сдвиги.
Крипта покоряет планету
В 2025 году ожидается дальнейшее развитие нормативной базы для криптовалют. В России, например, цифровые валюты официально признаны имуществом и облагаются налогом. В стране заработал экспериментальный правовой режим, позволяющий официально использовать монеты для трансграничных расчетов.
В ЕС в полной мере заработал регламент MiCA, который, несмотря на свою строгость, делает правила использования криптовалют понятными и прозрачными не только для специализированных компаний, таких как криптобиржи, но и для других непрофессиональных участников рынка.
Развитие решений второго уровня (Layer 2) для сетей, таких как Ethereum и биткоин, позволит увеличить скорость и снизить стоимость транзакций, что также сделает криптовалюты более удобными для повседневных платежей. А компании, которые предлагают решения для приема криптовалютных платежей как сервис, упрощают интеграцию для бизнеса и способствуют распространению криптовалют в повседневных транзакциях.
Так как юрисдикций, где криптовалюты легальны, становится все больше, их использование в повседневных платежах также будет расти. Страны тоже не отстают – много где, включая США, Бразилию, Аргентину, Швейцарию и некоторые государства ЕС, уже можно платить налоги в криптовалюте, а также официально получать в ней зарплату.
Факторы принятия криптовалют в качестве легальных средств платежа
К самым главным факторам необходимо отнести регулирование. Притом как на уровне отдельных государств, так и на глобальном. За примерами далеко ходить не надо – две страны, которые признали биткоин полноценным легальным средством платежа, отказались от этой идеи под давлением международных финансовых регуляторов.
Сальвадор – единственная страна в мире с сформированной политикой принятия биткоина, которая признала его легальным средством платежа в 2022 году, вынуждена была частично отойти от идеи под давлением МВФ. МВФ отказался кредитовать страну, пока она не отменит обязанность всех юридических лиц в стране принимать биткоин в качестве оплаты за свои услуги. При этом, МВФ продолжает настаивать на полной отмене расчетов в первой криптовалюте, ссылаясь на риски финансовой стабильности.
Центральноафриканская республика, которая также легализовала биткоин как средство платежа, отказалась от идеи буквально сразу, под давлением Банка центральноафриканских государств – эмитента Франка ЦФА, валюты, в том числе и ЦАР.
Регуляторы не хотят распространения крипты в платежах из-за меньших возможностей контроля и сложности в создании механизмов централизованного управления такими платежами.
На региональном уровне регулирование – также основная проблема. Даже в тех странах, где криптовалюта легальна, не везде возможно использовать ее для целей расчетов. Пример – все страны Центральной Азии и Беларусь. Также ограничения есть в странах Латинской Америки, хотя там ситуация неоднозначная. В Боливии, например, где криптовалюты еще недавно была совсем запрещена, в 2025 году ее разрешили использовать в банковской сфере и для покупки топлива крупнейшей государственной компанией YPFB.
Ключевые проблемы
Что касается безопасности, то основная проблема – это уязвимость пользовательских кошельков для всякого рода фишинговых и хакерских атак. Если банки жестко регулируются и лицензируются, то криптокомпании – далеко не всегда. Соответственно платежные сервисы и кошельки пользователей в большей степени могут быть подвержены атакам со стороны злоумышленников. В остальном, все проблемы решены, включая проблемы пропускной способности блокчейн-сетей, которые эффективно решаются за счет L2-решений наподобие Lightning.
Хотите стать частью большого и дружного сообщества BIC? Тогда подписывайтесь на нашу группу в «Телеграме» — там вас ждет общение с криптоэнтузиастами, помощь от наших экспертов и эксклюзивные комментарии опытных аналитиков.
Согласно правилам Trust Project, данная содержит разъяснения, советы или рекомендации криптоэкспертов или иных лиц. Политика BeInCrypto — освещать любые события беспристрастно, однако выраженные в этой статье идеи не обязательно совпадают с мнением BeInCrypto или его сотрудников. BeInCrypto рекомендует читателям самостоятельно проверять информацию и консультироваться со специалистом, прежде чем принимать любые финансовые решения на основе этого контента. Также обратите внимание, что наши «Условия и положения», «Политика конфиденциальности» и «Дисклеймеры» были обновлены.
