Принятие закона о цифровой валюте в РФ грозит «социальным взрывом»

В 2026 году ожидается принятие закона о цифровой валюте и цифровых правах.

О том, зачем нужен закон и к каким его последствиям стоит приготовиться, рассказал исполнительный директор ассоциации РАКИБ Бражников Александр Евгеньевич.

Зачем нужен закон

Законопроект направлен на легализацию операций с криптовалютой в России и расширение возможностей граждан инвестировать в цифровые активы. Одновременно он рассматривается как инструмент поддержки внешнеэкономической деятельности и адаптации внешней торговли к санкционным ограничениям.

При этом в текущей редакции закон не обеспечивает достаточной защиты обычных граждан и создает ряд системных рисков.

Основной риск: утрата криптовалюты без ответственного лица

Закон исходит из того, что по криптовалюте нет лица, обязанного отвечать перед ее владельцем. Это означает, что при блокировке, заморозке или технической недоступности средств гражданин может остаться без денег и без правовой защиты.

Такие ситуации возможны:

• при санкционных ограничениях;
• при блокировках инфраструктурных участников;
• в том числе в отношении средств, находящихся на холодных кошельках, если криптовалюта была приобретена у банка или иной организации, впоследствии попавших под санкции.

Кастодиальные кошельки: реальная модель для большинства граждан

Большинство граждан будет работать с криптовалютой через банки, биржи и приложения. Кастодиальное хранение — это модель, при которой криптовалюта хранится у оператора, который контролирует ключи и доступ, а пользователь фактически доверяет ему свои средства. При самостоятельном (некастодиальном) хранении контроль полностью находится у самого пользователя.

Закон не регулирует кастодиальную модель и не устанавливает ответственность оператора, что оставляет граждан без защиты в случае блокировки или утраты средств, даже если они пользовались легальными и регулируемыми сервисами.

Рост мошенничества и потерь средств

Криптовалюта является сложным инструментом, плохо понятным для большинства граждан. При отсутствии специальных защитных механизмов:

• возрастает риск мошенничества;
• увеличивается число необратимых потерь средств;
• ответственность за обман и ошибки полностью перекладывается на неподготовленного пользователя.

В результате именно обычные люди становятся основными пострадавшими от легализованной, но слабо защищенной среды.

Использование криптовалюты как платежного средства и фискальные риски

Текущая редакция законопроекта не позволяет эффективно ограничить использование криптовалюты в качестве платежного средства.

На практике это создает риск использования криптовалюты:

• для расчетов вне регулируемой платежной системы;
• для обхода ограничений и требований в отдельных секторах экономики;
• в индустрии онлайн-ставок и азартных игр, включая трансграничные форматы.

Это напрямую:

• подрывает действующую систему лицензирования и контроля в сфере ставок;
• снижает прозрачность денежных потоков;
• создает угрозу для налоговых и неналоговых доходов бюджета;
• осложняет реализацию планируемого регулирования онлайн-гемблинга.

Что предлагается изменить

Для устранения указанных рисков предлагается:

1. Закрепить кастодиальную модель работы с криптовалютой для физических лиц с полной имущественной ответственностью оператора за хранение и доступ к средствам.

2. Ограничить вывод криптовалюты во внешний блокчейн — через статус квалифицированного инвестора, обязательные предупреждения о рисках либо обязательное страхование ответственности при таких операциях.

3. Обеспечить реальные ограничения на использование криптовалюты как платежного средства, в том числе в сферах ставок и азартных игр.

Сохранение целей легализации и внешнеэкономического эффекта

Важно подчеркнуть, что предлагаемые меры направлены исключительно на защиту физических лиц и розничного сегмента.

Они:

• не ограничивают работу с криптовалютой для юридических лиц;
• не препятствуют использованию цифровых активов во внешнеэкономической деятельности;
• полностью сохраняют результат легализации криптовалюты для внешней торговли в условиях санкций.

Таким образом, предлагаемые изменения не ослабляют цели закона, а четко разделяют:

• корпоративное использование криптовалюты, где участники осознают и принимают риски;
• розничное использование гражданами, требующее повышенной правовой защиты

Выводы

Легализация криптовалюты без перераспределения ответственности означает, что обычные граждане принимают на себя риски, которые они не создавали и не могут контролировать. Предлагаемые доработки позволяют:

• сохранить экономический и внешнеторговый эффект закона;
• снизить социальные и фискальные риски;
• сделать легализацию криптовалюты более справедливой и устойчивой.

Если мы оставим, как есть сейчас в законопроекте, то через принятия закона в такой редакции мы можем получить социальный взрыв населения страны.

Пример. Крупный банк стал продавать клиентам криптовалюту через свой доверенный кошелек, а наши недруги вычислили данный кошелек и все средства, которые проходили через данный кошелек стали скомпрометированы, т.е. стали дешевле стоить, а может и вообще стали заблокированными при попытке их вывести из криптовалюты в реальные деньги. Кто будет за это отвечать?