Страны во всем мире разрабатывают цифровые аналоги национальных валют. Россия – не исключение. Рассказываем о том, что такое цифровой рубль и как он изменит будущее РФ.
Что такое цифровой рубль
Вот, что пишет про цифровой рубль Банк России:
«Цифровой рубль — дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде. Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей».
Иными словами, цифровой рубль – это виртуальный аналог национальной валюты России. Технически, финансовый инструмент относится к классу цифровых валют центральных банков (CBDC). Узнать больше о таких активах вы сможете из нашего материала.
Кто занимается разработкой цифрового рубля
Российскую CBDC разрабатывает Банк России. Иногда он консультируется с участниками рынка и привлекает к работе над новой версией рубля отраслевых экспертов.
Как будет выглядеть цифровой рубль
Регуляторы РФ выбрали для цифрового рубля гибридную архитектуру, которая включает в себя компоненты централизованной системы и распределенных реестров. Это значит, что цифровой актив будет лишь частично децентрализованным.
Презентация концепции CBDC России:
Читайте также: Набиуллина рассказала, чем цифровой рубль лучше криптовалют
Работая над CBDC, российские власти намерены советоваться с банками и другими участниками рынка. Потенциальные пользователи актива уже помогли Банку России определить концепцию финансового инструмента. Регулятор ведет работу по модели D:
По словам первого зампреда ЦБ Ольги Скоробогатовой, регулятору важно, чтобы пользователям было удобно и выгодно работать с цифровым рублем. С этой целью власти прорабатывают все варианты применения инструмента и составляют схемы его оборота на рынке. Например, предполагаемая схема получения CBDC России кредитными организациями выглядит следующим образом:
- Чтобы получить цифровой рубль, банк должен направить запрос в платежную систему финансового инструмента, которая находится под контролем Банка России.
- После обработки запроса и получения от кредитной организации перевода рублей, которые необходимо конвертировать в цифровой формат, платформа российского CBDC направит на кошелек банка средства в полном объеме.
Заменит ли CBDC на базе рубля традиционные деньги
Банк России уже ответил на этот вопрос:
«Цифровой рубль рассматривается не в качестве замены наличным или безналичным рублям, а как дополнение к этим привычным и удобным формам денег».
Выступая на Петербургском международном экономическом форуме в начале июня 2021 года первый зампред Банка России Сергей Швецов рассказал о том, что цифровой рубль, со временем, заменит бумажные деньги. Когда именно CBDC вытеснит традиционный фиат, он не уточнил, но обратил внимание на то, что процесс будет долгим.
Глава Гознака Аркадий Трачук, в свою очередь, считает, что цифровой рубль не сможет заменить наличные деньги.
Также в ЦБ прокомментировали влияние CBDC на денежно-кредитную политику. По словам регулятора, ввод нового инструмента в оборот никак не повлияет на инфляцию. Также его запуск не изменит количество денег в экономике.
Читайте также: Как Россия «докатилась» до цифрового рубля
Что люди, банки и бизнес думают о цифровом аналоге национальной валюты России
В апреле 2021 года Центр исследования финансовых технологий и цифровой экономики СКОЛКОВО-РЭШ пришел к выводу о том, что каждый пятый россиянин категорически против ввода цифрового рубля. К 2025 году ситуация сильно не изменилась. Команда ВЦИОМ выяснила, что половина граждан РФ не хочет пользоваться новинкой. Также в организации обратили внимание на то, что 60% россиян не интересуются цифровым рублем.
Банки также не одобрили инициативу ЦБ РФ. В начале января 2021 года ряд организаций, включая Ассоциацию участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД) и Национальный совет по финансовому рынку (НСФР), направили регулятору негативный отзыв о проекте цифрового рубля.
Банкиры не видят преимуществ в CBDC. Они опасаются, что в случае ввода цифровой версии рубля, Банк России станет их прямым конкурентом. А еще банкирам не нравится то, что им придется потратить до 200 млн рублей на внедрение цифрового рубля.
Представители бизнес-сегмента, в свою очередь, с энтузиазмом отнеслись к инициативе ЦБ. Например, мобильные операторы проявили интерес к разработке дополнительных инструментов для виртуальной версии рубля.
Что участникам рынка нравится в российской CBDC
- Цифровизация расчетов упростит контроль финансовых потоков, снизит операционные расходы и сделает денежные переводы безопаснее. Также актив позволит повысить вовлеченность населения страны в рынок финансовых услуг. Такие преимущества инструмента представлены на сайте Банка России.
- Новый финансовый инструмент избавит Россию от зарплатного рабства. Так считает глава департамента финансовых технологий ЦБ РФ Иван Зимин.
Читайте также: Можно ли украсть цифровой рубль — мнения экспертов
Какие минусы участники рынка видят в цифровом рубле
- Финансовый инструмент может оказаться невостребованным на рынке. Так считает Кандидат экономических наук, руководитель программы Цифровая экономика ИМЭБ РУДН Софья Главина.
- Цифровой рубль не защитит Россию от санкций. Об этом говорит глава «Сбера» Герман Греф.
- Переводы российской CBDC между кредитными организациями могут быть платными. С таким заявлением в начале марта 2021 года выступила глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.
- Для полноценного ввода цифрового актива в эксплуатацию регуляторам потребуется перекроить законы. Об этом в начале февраля 2021 года заявил глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков.
- Российская CBDC может спровоцировать рост ставок по кредитам. К таким выводам пришли аналитики РЭУ им. Г.В. Плеханова.
- Национальная цифровая валюта может дорого стоить России. К такому выводу в конце января 2021 года пришли члены Ассоциации российских банков.
- Российская CBDC не будет обладать анонимностью и другими преимуществами таких криптовалют, как биткоин. Так считает Кандидат экономических наук, руководитель программы Цифровая экономика ИМЭБ РУДН Софья Главина.
Читайте также: Неудобные вопросы про цифровой рубль
Как цифровой рубль изменит жизнь россиян
Граждане России, которые привыкли к безналичным расчетам, вряд ли заметят серьезные изменения. Приятным исключением может стать снижение комиссий за переводы и повышение безопасности финансовых операций. Например, в систему цифрового рубля будут встроены антиотмывочные инструменты.
Интересно! Мошенники нашли способ зарабатывать на цифровом рубле. Они предлагают жертвам фейковые инвестиционные схемы якобы с возможностью заработка на CBDC.
Куда более серьезные изменения коснутся сфер, связанных с государственным контролем денежных потоков в стране. С CBDC отслеживать финансовые операции будет проще.
Когда появится цифровой рубль
Власти РФ не называют точной даты запуска цифрового рубля. Известно, что в декабре 2021 года разработчики представили прототип платформы. В феврале 2022 года в сети появилась информация о том, что Банк России, согласно утвержденным планам, провел первые переводы в цифровых рублях.
Главы комитета Государственной Думы РФ по финансовому рынку Анатолий Аксаков прогнозировал, что российская CBDC плотно войдет в расчеты в 2024-2025 годах. Также он заявлял, что цифровую валюту задействуют для строительства дорог уже в 2024 году. Предсказания не сбылись.
Были прогнозы, авторы которых утверждали, что цифровой рубль пойдет в массы в июле 2025. Планы старта на 2025 год подтверждали и в ЦБ. При этом банкиры обещали вывод инструмента на рынок в начале года. Этого не произошло.
В мае 2025 Госдума одобрила поэтапное внедрение цифрового рубля. При этом точная дата запуска проекта так и осталась в тайне.
По состоянию на момент написания обзора, инструмент так и не представили пользователям. Пилотное тестирование проекта продолжается. В нем принимает участие 15 крупных банков. Известно, что для тестов преимущественно используют платформу Android. В рамках пилота уже провели почти 40 тыс. транзакций.
По состоянию на апрель 2025 30% банков заявляли о неготовности внедрения цифрового рубля. Участники рынка просят ЦБ перенести запуск минимум на 2026 год.
Маркетплейсы также не торопятся прорабатывать инструменты под национальную цифровую валюту. По прогнозам, торговые платформы начнут принимать оплату в цифровых рублях только к 2027 году.
CBDC – часть цифрового будущего России. Ранее редакции BeInCrypto удалось поговорить с экспертами и узнать, каким они видят жизнь россиян, на фоне всеобщей цифровизации.
Хотите стать частью большого и дружного сообщества BIC? Тогда подписывайтесь на нашу группу в «Телеграме» — там вас ждет общение с криптоэнтузиастами, помощь от наших экспертов и эксклюзивные комментарии опытных аналитиков.
Дисклеймер
Согласно правилам Trust Project, образовательный контент на этом сайте публикуется только для общего ознакомления. Политика BeInCrypto — предоставлять качественную и правдивую информацию, проводить собственные исследования, а также создавать информативный и полезный контент для читателей. BeInCrypto может рассказывать о своих партнерах в своих материалах по обоюдной договоренности, однако эти договоренности не делают контент предвзятым или вводящим в заблуждение. Вся ответственность за любые действия, которые читатель предпринимает на основании информации, размещенной на нашем сайте, лежит на самом читателе. Также обратите внимание, что наши «Условия и положения», «Политика конфиденциальности» и «Дисклеймеры» были обновлены.
