Libra в России не зайдет, и вот почему

Ставка на обездоленных

Facebook позиционирует свой новый проект Libra как платежную систему, ориентированную на тех, кто доступа к традиционным банковским услугам. Эта категория людей — так называемые unbanked — считается наиболее уязвимой в социальном и экономическом плане. Согласно статистике в мире около 1.7 млн людей не могут получить кредит и вообще не имеют банковского счета. Это значит, что у них нет страховки на случай потери работы, болезни или несчастного случая. Им сложнее планировать свое потребление и инвестировать в будущее. Не удивительно, что так много стартапов, работающих в сегменте финансовых технологий (финтех) делают их главной целевой аудиторией своих проектов. Libra — самый известный из них. Однако существует также масса региональных игроков, которые выходят на рынок под знаменами финансовой включенности и лучшей жизни миллионов людей. Выступая 23 октября в конгрессе, глава Facebook Марк Цукерберг много говорил о тяготах жизни людей, не имеющих доступа к банковскому обслуживанию, а также о том, как можно изменить их жизнь к лучшему при помощи Libra. По словам Цукерберга, при наличии правильной цифровой финансовой архитектуры, чтобы получить базовые финансовые услуги нужен только мобильный телефон. Как раз такую архитектуру и будет обеспечивать Libra.

Кто он, человек без банка

Однако тут есть нюанс. Большинство таких проектов — включая Facebook — очень смутно представляют себе человека без банковского счета и уж тем более не знают, чем он живет и какие насущные проблемы решает каждый день. Об этом недавно в своем твиттере написала управляющий партнер фирмы Primitive Дови Ван.

So far, 90% of the teams I met who are building Defi for the unbanked never met a single unbanked in their entire life

My favorite question for them is “describe the life of any unbanked ppl you know, as detailed as possible”

🤭🤭🤭

— Dovey 以德服人 Wan 🪐🦖 (@DoveyWan) November 8, 2019

По ее словам, 90% всех фирм, разрабатывающих цифровые финансовые решения для «банковских аутсайдеров» никогда в жизни не встречали ни одного из них и не имеют четкого понимания проблемы, под которую они создают приложения и экосистемы. В этих условиях очень сложно создать продукт, который будет решать заявленные задачи.

Кому нужна Libra в России

По словам Вадима Калухова, директора финтехдепартамента в Центробанке, в некоторых странах охват населения банковскими услугами не превышает 5-15%, там это действительно проблема. Но в России другая ситуация. Согласно статистическим данным, за период с 2017 по 2019 годы степень финансовой включенности в России достигла 86%, то есть доступ к банковским услугам имеет практически все население страны. В большинстве случаев у людей нет банковского счета, потому что им нечего там держать. На отсутствие денег ссылаются более половины опрошенных. Остальные сказали, что не доверяют банкам или не имеют доступа к банковской инфраструктуре. Например, ближайшее отделение или банкомат находятся слишком далеко. Среднестатистический россиянин, не пользующийся банковскими услугами, это человек с низким уровнем дохода старше 55 лет без высшего образования, проживающий в глухой деревне. Также зачастую без банковского счета остаются безработные и студенты, хотя их доля в общей массе непользователей финансовых услуг невелика. Вряд ли такой образ идеального клиента держат перед глазами создатели Libra, ибо сложно представить, что бабушке из глухой деревни с пенсией в 10 000 рублей срочно понадобится цифровая монета — даже если предположить, что у нее есть смартфон. Ставка Цукерберга на людей без доступа к банковскому счету обречена на провал не только в России, но и в большинстве развитых западных стран, где степень финансовой вовлеченности населения еще выше, а доверие к социальной сети в свете последних скандалов с утечкой данных еще ниже. Как вы думаете, будет ли интересна Libra российским пользователям? Делитесь своим мнением в комментариях.

---

Изображения предоставлены Shutterstock, Twitter.