С 1 октября 2025 года в России стартует новый этап в использовании цифрового рубля — национальной цифровой валюты Центробанка. Новый инструмент выходит на массовый уровень: через него будут выплачиваться пенсии и социальные пособия
Редакция BeInCrypto пообщалась с рыночными экспертами и выяснила, почему именно пенсионеров с бюджетниками первыми решили столкнуть лбами с цифровым рублем (CBDC).
Что изменится с 1 октября
Правительство пока не утвердило точный список получателей, но уже ясно: в первую очередь нововведение коснется федеральных пособий. Это выплаты по беременности и родам, единовременные пособия при рождении ребенка, ежемесячные выплаты до полутора лет, поддержка малоимущих семей, инвалидов, безработных и пенсионеров. В перспективе к ним могут присоединиться сотрудники федеральных учреждений — от министерств и ведомств до музеев и театров.
SponsoredПри этом гражданам сохраняют выбор: получать деньги в привычных рублях или в цифровых. Чтобы попробовать новый формат, потребуется подать заявление в банк и открыть специальный счет. Такой счет формально не будет находиться в банке. Операции с цифровым рублем фиксируются напрямую в системе Центробанка, а привычный банк выступает лишь оператором.
В мобильном приложении появится отдельный «цифровой кошелек», с которого можно переводить средства на свой обычный счет или напрямую другим пользователям цифрового рубля. Переводы между такими кошельками будут бесплатными. Если у получателя кошелька нет, перевод придется делать через обычный счет, что уже может сопровождаться комиссиями.
Подробнее об этапах развития цифрового рубля рассказали в отдельном обзоре.
По пути «МИРа»
Платежная система Мир появилась в 2014 году после введения западных санкций и отключения ряда российских банков от Visa и Mastercard. В марте того года международные системы перестали обслуживать операции банков Россия, СМП Банк и Инвесткапиталбанк. Именно этот эпизод стал толчком для ускоренного создания национальной системы, которая не зависела бы от зарубежных игроков.
Тестирование началось с пилотных проектов в государственных структурах: первые карты Мир получили бюджетники и пенсионеры. Постепенно систему подключили к крупным банкам и торговым сетям. Чтобы ускорить внедрение, государство сделало выпуск карт обязательным для всех бюджетных выплат, включая зарплаты чиновников, социальные пособия и пенсии.
В 2022 году, после начала специальной военной операции и введения масштабных санкций, Visa и Mastercard полностью приостановили работу в России и ушли с рынка. С этого момента карты Мир стали фактически единственным национальным инструментом для внутренней банковской инфраструктуры.
Читайте также: Почему США идут в сторону бана CBDC, а Россия — напротив, стремится выкатить цифровой рубль
Мнения экспертов
Редакция BeInCrypto узнала мнения рыночных экспертов о том, почему именно пенсионеров первыми решили познакомить с цифровым рублем. Наши собеседники поделились разными точками зрения.
Между доверием и «валютой принуждения»
Sponsored SponsoredГлавный аналитик криптобиржи MEXC Шон Янг считает, что переход от концепции к практике логичен. Выбранная аудитория — пенсионеры и получатели пособий — одновременно и удобна, и уязвима. По словам Шона Янга, эти группы полностью зависят от бюджета, поэтому государство может централизованно протестировать систему. Но для самих граждан переход может оказаться стрессовым: низкая цифровая грамотность, технические сбои и риск мошенничества способны вызвать недоверие.
В лучшем случае цифровой рубль, по мнению эксперта, станет инструментом повышения прозрачности операций, в худшем — закрепится как «валюта принуждения».
Цифровой разрыв и уязвимости
Алексей Карпунин, директор по информационным технологиям и основатель Академии ИТ-менеджмента IPWK, отметил, что социальные выплаты предсказуемы по суммам и срокам, поэтому удобны для тестирования. Но он видит три ключевых риска:
- цифровой разрыв между поколениями;
- инфраструктурные ограничения в регионах;
- уязвимость к мошенническим схемам.
По мнению Алексея Карпунина, успех возможен только при добровольном переходе, упрощенном интерфейсе и надежной защите данных.
Контроль и материальные стимулы
Александр Пересичан, CEO компании Tehnobit, обращает внимание на контрольную функцию цифрового рубля. По его словам, запуск через пособия и пенсии позволяет не только протестировать систему, но и добиться максимального охвата.
Наш собеседник полагает, что для стимулирования граждан будут введены материальные бонусы — скидки или кэшбеки при оплате услуг и штрафов, как это ранее практиковалось в «Госуслугах» и системе быстрых платежей. В дальнейшем цифровой рубль, по его мнению, может использоваться и в государственных закупках, обеспечивая прозрачность цепочки расходов.
SponsoredЭкзамен для государства и вызовы для банков
Более жестко высказался Денис Балашов, CEO SkyCapital. Эксперт называет тест цифрового рубля на пенсионерах «экзаменом для государства». Он отметил, что у многих людей старшего возраста до сих пор кнопочные телефоны, и переход к мобильному кошельку может обернуться катастрофой: сбои или зависшие выплаты вызовут панику.
Кроме того, Денис Балашов подчеркивает риски чрезмерного контроля: цифровой рубль, по его словам, в перспективе может превратиться в «деньги с поводком». Это означает, что государство получит возможность ограничивать траты, «окрашивая» деньги под конкретные цели.
Есть и еще один немаловажный фактор. По мнению Дениса Балашова, цифровой рубль изменит привычный баланс между Центробанком и коммерческими банками. Когда деньги оседают напрямую в кошельках ЦБ, банки теряют поток дешевых средств, которые раньше поступали на депозиты и счета клиентов. Чтобы компенсировать этот дефицит, кредитные организации могут повышать ставки и тарифы, а это напрямую затронет всех граждан, даже тех, кто не пользуется цифровым рублем.
Если проект пройдет гладко, цифровой рубль станет привычным инструментом: пенсионеры и льготники смогут без проблем оплачивать коммунальные услуги или лекарства, а государство докажет, что новая форма денег работает надежно. Но если начнутся сбои и слухи о «контролируемых деньгах» усилятся, доверие к инструменту будет подорвано, а банковская система столкнется с новыми вызовами.
Логичный шаг, но многое зависит от доверия
Финансист Александр Рябинин оценивает инициативу нейтрально. Эксперт подчеркнул, что пенсионеры и получатели пособий — это логичная аудитория для тестирования: их финансовые потоки стабильны и прогнозируемы, а значит, риски для экономики минимальны. Эксперт выделяет три вызова:
- цифровую грамотность;
- кибербезопасность;
- баланс между контролем и приватностью.
По мнению Александра Рябинина, в удачном сценарии цифровой рубль станет удобным и безопасным инструментом, а также основой для внедрения «умных контрактов» в социальных выплатах. В неудачном сценарии он рискует остаться в статусе непопулярного и малоиспользуемого проекта.
Sponsored SponsoredЦифровой рубль как нишевый инструмент для бюджетных выплат
Директор по аналитике AML/KYT провайдера «Шард» Федор Иванов отметил, что выбор пенсионеров и льготников в качестве первых получателей цифрового рубля объясняется не только массовостью этих выплат, но и их происхождением. Эти категории граждан напрямую получают деньги из бюджета, а значит, система проходит обкатку на самой короткой и управляемой цепочке: от счетов казначейства до конечного получателя.
По словам Федора Иванова, такой подход снижает юридические и технические риски, а также подтверждает тезис Центробанка о том, что «насильного пересаживания всей страны» на цифровой рубль не будет.
Эксперт подчеркивает, что цифровой рубль, полностью контролируемый ЦБ и функционирующий без участия коммерческих банков, открывает дополнительные возможности для контроля за транзакциями. В частности, он может ускорить расследования при подозрениях на правонарушения.
Но вместе с тем Федор Иванов обращает внимание на опасения: широкое распространение цифрового рубля способно снизить доходность банковского сектора, особенно для небольших игроков, что в перспективе может негативно сказаться на всей банковской системе.
В результате цифровой рубль, по мнению Федора Иванова, скорее всего останется нишевым инструментом, ориентированным в первую очередь на бюджетные выплаты и участников госконтрактов. Однако полностью исключать его розничное применение нельзя: компании будут перечислять деньги гражданам, и эти средства будут попадать в цифровые кошельки. Как отмечает эксперт, именно этот аспект сейчас и изучается в рамках пилотного запуска.
Выводы
Запуск цифрового рубля через социальные выплаты — шаг одновременно прагматичный и рискованный. С одной стороны, государство получает возможность протестировать новую технологию в максимально управляемых условиях и продемонстрировать преимущества прозрачности. С другой — первые пользователи, пенсионеры и льготники, менее всего готовы к сложным цифровым новшествам. Любой сбой или неудобство может вызвать недоверие и сформировать устойчиво негативное отношение.
Успех проекта во многом зависит не от самой технологии, а от доверия граждан. Если цифровой рубль докажет удобство, безопасность и доступность даже для людей старшего возраста, он постепенно станет привычным инструментом наряду с картой «Мир» и системой быстрых платежей. Если же он будет ассоциироваться с принуждением, сбоями или чрезмерным контролем, новая форма денег рискует остаться на обочине, а государство получит еще один пример цифровизации «для отчета», а не для людей.
Можно сказать, что осенью 2025 цифровой рубль пройдет свой главный экзамен. И от того, как его воспримут первые пользователи, будет зависеть, станет ли он символом финансового будущего или очередным напоминанием о том, что не всякая инновация упрощает жизнь.
Хотите стать частью большого и дружного сообщества BIC? Тогда подписывайтесь на нашу группу в «Телеграме» — там вас ждет общение с криптоэнтузиастами, помощь от наших экспертов и эксклюзивные комментарии опытных аналитиков.
