Показать еще

Так ли страшен 115-ФЗ: как избежать проблем с банками при работе с криптой

7 mins
Обновлено Евгения Лиходей
Читайте последние новости криптовалют в Телеграм

В сети много сообщений от участников криптосообщества, которые столкнулись с банковскими блокировками при проведении операций, связанных с криптовалютами. Пользователи сети обратили внимание на то, что под прицел кредитных организаций, в первую очередь, попали клиенты, которые пользуются P2P-платформами. Напомним, такой способ работы с криптовалютами на фоне санкций оказался одним из немногих, доступных россиянам. Редакция BeInCrypto решила выяснить, могут ли участники криптосообщества избежать банковских блокировок и как работать с криптой, чтобы у кредитных организаций не возникало вопросов. Разобраться в теме нам помогли эксперты

В этой статье:

Что не так с криптовалютой

Короткий ответ: банки воспринимают криптовалюту, как инструмент, через который могут отмывать деньги.

Партнер юридической компании Emet law firm Эдуард Давыдов обратил внимание на то, что кредитные организации обязаны исполнять требования Центрального банка РФ по выявлению «подозрительных» операций, проводимых по счетам как физических, так и юридических лиц. К такой категории с 1 октября 2021 года, в том числе, относятся операции, связанные с оборотом цифровых валют, несмотря на то, что 1 января 2021 года криптовалюты в России получили легальный статус.

«Поступление денежных средств с криптобиржи – повод для банка проверить, не происходит ли отмывание доходов и финансирование террористов», — отметил наш собеседник.

Также Эдуард Давыдов обратил внимание на то, что участники криптосообщества представляют интерес для налоговой.

«Операции с криптовалютами сами по себе, на текущий момент, не подлежат валютному контролю, но в случае вывода денежных средств в “фиат” порождают значительные риски, общий смысл которых состоит в усиленном контроле принимающих платежи банков, а также необходимости полностью отчитаться по операциям с зарубежными счетами и электронными кошельками. При этом весь необходимый “инструментарий”, в виде штрафов и полномочий получать сведения от банков, у контролирующих органов уже есть», — отметил наш собеседник.

Управляющий партнер GMT Legal Андрей Тугарин считает, что банки вынуждены относиться к криптовалюте как к способу отмывания денежных средств, полученных преступным путем. Отсюда повышенное внимание к таким операциям.

Эксперт криптобиржи StormGain Дмитрий Носков обратил внимание на то, что проведение криптоопераций осложняет отсутствие в РФ готовой правовой базы для цифровых активов.

Читайте также: Страсти по крипте – что происходит с регулированием криптовалют в России

С какими проблемами могут столкнуться участники криптосообщества

Короткий ответ: банки могут заблокировать счет клиента, в случае выявления подозрительных операций с криптовалютами. Так же не исключен отказ в обслуживании.

Адвокат Ярослав Ярутин отметил, что банк может заморозить счет клиента до предоставления им запрошенных документов. При этом наш собеседник обратил внимание на то, что банки самостоятельно формулируют политику бана и принимают решения в каждом конкретном случае на свое усмотрение.

Также Ярослав Ярутин отметил, что попытка доказать свою правоту может обойтись клиенту банка в круглую сумму.

«Суть состоит в том, что банк, по мнению законодателей, исполняет общественно важные функции, то есть гражданско-правовой ответственности за неправомерное удержание ваших денег в течение нескольких месяцев финансовая организация не несет. Не получится и взыскать затраты на нотариальное оформление требуемых документов (в среднем 35-40 тысяч рублей в Москве), даже если банк был не прав», — отметил наш собеседник.

По наблюдениям Андрея Тугарина, в случае выявления подозрительных операций банк может приостановить доступ пользователя к счету или отказать в обслуживании.

«Важно понимать, что доступ к деньгам банк не блокирует. Это может сделать только уполномоченный орган. Банк либо отключит дистанционное обслуживание, либо расторгнет договор и попросит вывести деньги в другой банк», — отметил наш собеседник.

Кто под прицелом

Короткий ответ: под прицелом все участники криптосообщества РФ, которые периодически конвертируют цифровые активы в фиат. Особое внимание банки уделяют активным пользователям P2P-платформ, а также клиентам, которые проводят крупные операции, связанные с криптовалютами.

Аналитик финансового рынка, автор блога safetradebinaryoptions Сакиб Икбал поделился списком «подозрительных», с точки зрения банка, действий, за которые кредитные организации могут обратить внимание на клиента:

  • P2P-переводы. Если клиент делает больше 5 таких переводов в день, он, по словам нашего собеседника, находится в зоне повышенного риска.
  • Оборот более 100 тысяч рублей в день.
  • Оборот более 1 млн рублей в месяц.
  • Более 30 операций за день.
  • Менее минуты между зачислением и списанием средств.
  • Отсутствие платежей в пользу ЖКХ, услуг связи и оплаты товаров.

Также, по мнению нашего собеседника, под прицел банка могут попасть клиенты, которые совершают вход с одного устройства на несколько профилей кредитной организации.

Клиенты каких банков оказались в зоне риска

Короткий ответ: клиенты всех банков, через которые участники криптосообщества проводят операции, связанные с цифровыми активами.

В сети больше всего сообщений о блокировках и просьбах предоставить документы, подтверждающие источник денег, от клиентов Тинькофф. Перекос в сторону банка легко объяснить – это одна из немногих финансовых организаций, при помощи которых участники криптосообщества могут выводить деньги в фиат через P2P-платформы.

Глава представительства майнинг-пула ViaBTC в Европе и СНГ, IT-предприниматель, эксперт по финансовым технологиям Александр Лозбень отметил, что с вопросами со стороны банков и различными блокировками сталкиваются клиенты многих банков – не только пользователи Тинькофф. Сам интерес кредитных организаций к операциям участников криптосообщества он назвал «популярной банковской практикой, соответствующей рекомендациям FATF».

Дмитрий Носков также обратил внимание на то, что под прицел могут попасть клиенты всех финансовых организаций.

Какими нормами руководствуются банки

Короткий ответ: 115-ФЗ, а также методическими рекомендациями и указаниями ЦБ. Всего у банков свыше 100 критериев «подозрительных» операций, которые могут стать поводом для ввода ограничений.

Андрей Тугарин считает, что в работе с участниками криптосообщества банки РФ руководствуются набором нормативных документов, в который входят:

  • Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
  • Методические рекомендации от 06.09.2021 № 16-МР «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц».
  • Указание ЦБ РФ от 20.10.2020 № 5599-У «О внесении изменений в положение Банка России от 2 марта 2012 г. № 375-п о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Изучение документов, уверен Андрей Тугарин, поможет понять логику блокировок и выдвижения претензий участникам криптосообщества.

«Особое внимание я бы уделил Методическим рекомендациям, так как в них прямо указаны критерии операций, при обнаружении которых банк принимает решение о блокировке. По сути это «инструкция» как делать НЕ надо. При соблюдении данных рекомендаций риск блокировки снижается существенно», — отметил наш собеседник.

Сакиб Икбал обратил внимание на то, что у банков более сотни критериев «подозрительных» операций, которые они используют в работе.

Какие документы может запросить банк

Короткий ответ: банки интересуют документы, подтверждающие легальность активов.

По словам Эдуарда Давыдова, банк может потребовать документы-основания для платежа и объяснить источник происхождения денежных средств под угрозой блокировки счетов.

Банки, по словам Андрея Тугарина, могут направить клиенту запрос, чтобы удостовериться в законности операций. Такое может произойти в случае поступления на расчетный счет пользователя средств, связанных с криптовалютой.

Если клиент предоставит весь необходимый перечень подтверждающих документов, уверен наш собеседник, то блокировка ему не страшна. При этом Андрей Тугарин отметил, что лишь небольшой процент банковских пользователей может собрать такой пакет документов без помощи специалистов или специальных сервисов.

Как избежать блокировок

Короткий ответ: не нужно проводить связанные с криптовалютами операции на крупные суммы, часто совершать переводы физлицам. Так же эксперты советуют всегда держать под рукой документы, подтверждающие легальность ваших средств.

Вот рекомендации Андрея Тугарина для участников криптосообщества, которые хотят избежать банковских блокировок:

  • Необходимо вести учет всех своих транзакций и иметь документальное подтверждение их совершения. Например, некоторые обменники сегодня дают чек по итогу обмена.
  • Рекомендовано использовать верифицированные аккаунты, чтобы у пользователя всегда была возможность показать банку, что криптовалюта принадлежит именно ему, а не стороннему лицу. Банк положительно смотрит на данный факт.
  • Необходимо иметь надлежащий источник происхождения денежных средств, благодаря которым пользователь смог приобрести криптовалюту. Такими документами могут быть 3-НДФЛ, договор купли / продажи имущества, кредитный договор и другие.
  • Если криптовалюта получена иным способом, например, через стейкинг, майнинг, дарение и другими способами, тогда необходимо документально подтвердить данный способ.

Весь набор документов, которые могут потребоваться, наш собеседник посоветовал подготовить заранее.

Руководитель криптовалютной биржи Coin-Galaxy, криптоэнтузиаст, трейдер Максим Юдичев отметил, что обязательному контролю подлежат операции с деньгами и другим имуществом на сумму равную или превышающую 600 тысяч рублей. В сутки, по его наблюдениям, можно, не вызывая подозрений, переводить не более 100 000 рублей.

Чтобы не попасть под запрет на использование карт для криптообменников, уверен наш собеседник, необходимы «живые» операции по карте. Речь идет про какие-либо покупки, а также оплату товаров и услуг, поскольку карты для обменников используются, в основном, для P2P-переводов физическим лицам.

«Если с помощью карты оплачивать покупки, то карта обретает признаки человека, а не обменника», — пояснил свою точку зрения наш собеседник.

Также Максим Юдичев порекомендовал отказаться от переводов физическим лицам сразу после того, как на карту пришел денежный перевод. Чтобы не привлекать внимание банков, по его наблюдениям, стоит переждать какое-то время.

«Банки обращают внимание на переводы, которые совершаются быстро. Если деньги поступили на карту и в течение минуты были переведены – это явный признак того, что карта может быть связана с обменником», — подытожил наш эксперт.

Что делать, если меня заблокировали

Короткий ответ: нужно связаться с банком, уточнить, какой список документов им нужен для возобновления обслуживания и направить его организации.

Чтобы снять блокировку, по словам Сакиба Икбала, клиенту банка придется связаться с кредитной организацией и предоставить доказательства того, что счет не используется в противоправных целях. В том числе, речь идет о документах, обосновывающих законность операции. Например, могут потребоваться выписки от брокера, декларации и так далее.

«Кроме того, с точки зрения законодательства РФ криптотрейдер использует личный счет для получения прибыли. Поэтому он должен иметь статус самозанятого, индивидуального предпринимателя или вести дела через юридическое лицо», — отметил Сакиба Икбала.

При этом наш собеседник дал неутешающий прогноз, по которому в 80% случаев даже таких мер может быть недостаточно для того, чтобы снять блокировку.

Похожей точки зрения придерживается Александр Лозбень. Наш собеседник предупредил о том, что банки крайне негативно относятся к криптооперациям.

«Даже наличие всех документов [подтверждающих источник дохода] может быть воспринято банком негативно. У банков есть стойкая антипатия к криптовалюте, и все, что с ней связано, часто давится на корню. Сейчас эта тема особенно обострилась из-за возросшей популярности P2P-арбитража. Даже маленькие транзакции становятся огромной головной болью для банков», — подытожил наш собеседник.

Есть что сказать? Напишите нам или присоединяйтесь к дискуссии в нашем Телеграм-канале.

Топ криптоплатформ | Апрель 2024

Trusted

Согласно правилам Trust Project, данная статья отражает точку зрения автора и может не совпадать с мнением редакции BeInCrypto. Политика BeInCrypto — освещать любые события беспристрастно и соблюдать высочайшие стандарты журналистики. BeInCrypto рекомендует читателям самостоятельно проверять информацию и консультироваться со специалистом, прежде чем принимать любые финансовые решения на основе этого контента. Также обратите внимание, что наши «Условия и положения», «Политика конфиденциальности» и «Дисклеймеры» были обновлены

photo_evgenia_lihodei.jpg
Евгения Лиходей
Евгения Лиходей — криптожурналист и новостной корреспондент с десятилетним опытом работы в российских и зарубежных отраслевых СМИ, включая BloomChain и Bits.Media. Считает, что качественный контент крайне важен для популяризации идей децентрализации. Придерживается принципов непредвзятой журналистики и использует ее преимущества для развития криптосообщества.
READ FULL BIO
Sponsored
Sponsored