Команда финансового маркетплейса Выберу.ру и его директор по аналитике Ирина Андриевская рассказала редакции BeInCrypto о жизнеспособности цифрового рубля: его плюсах, минусах и шансах на успех.
Цифровизация без права на фиаско
Цифровой рубль (ЦР) — это «детище» ЦБ и еще один большой шаг в цифровизации. Над подобными проектами сейчас работают центробанки целого ряда государств. О планах эмитировать цифровые нацвалюты объявила 21 страна, а тестирование в 2023 году начали 11. На наш взгляд, главная причина внимания монетарных властей к этой теме — широкое распространение и мировая популярность криптовалюты. Многие считают, что будущее денег — за технологией блокчейна и расчетов без «швов» и границ. Разумеется, любой центробанк стремится контролировать все, что касается денег граждан страны.
Закономерно, что ЦБ РФ взял курс на внедрение ЦР. И, на наш взгляд, предпосылок того, что проект ЦР будет не жизнеспособным, нет. Тем более с учетом административных возможностей Банка России внутри РФ.
Оценивая шансы на успех, примем во внимание, что ЦР запускает не кто-нибудь, а регулятор банковского сектора страны. Поэтому с большой долей вероятности можно говорить о том, что доступ к цифровым кошелькам и токенизация безналичных рублей в цифровые будет во всех подконтрольных ЦБ банках к 2025-2027 году — объявленному сроку массового внедрения.
Кредитные организации со временем подключатся к платформе цифрового рубля точно так же, как к Системе быстрых платежей (СБП). Полагаем, что использование ЦР будет распространено в сделках бюджетных организаций, господрядов — словом там, где деньги выделяются из бюджета страны.
У ЦР будет уникальный цифровой код, что позволит регулятору и государству отследить целевое использование денег и исключить схемы злоупотребления или коррупции.
Смотрите последние новости криптовалют, видеообзоры, подборки полезных советов, гайды и интервью на YouTube-канале BeInCrypto. Подписывайтесь, будет интересно!
С «МИРным» опытом
Нельзя сбрасывать со счетов другие успешные кейсы регулятора в ретроспективе последних 10 лет. Все мы помним, что благодаря созданию Национальной системы платежных карт (НСПК) и запуску отечественной карты «Мир» россияне по-прежнему пользуются банковскими картами, несмотря на уход западных платежных систем. Полагаем, новый проект ЦБ продолжит результативные отечественные разработки в области финтеха — Систему быстрых переводов (СБП), Систему передачи финансовых сообщений (СПФС).
Если бы десять лет назад ЦБ послушал скептиков и не вложился в создание отечественной платежной инфраструктуры, то сегодня из-за санкций миллионы россиян не смогли бы привычно «в одно касание» телефона расплачиваться за покупки и услуги или «перекидывать» деньги в один «клик» по номеру.
Цифрорублю рады не все
Вопрос, насколько широкое распространение получит ЦР у населения, на наш взгляд, пока остается открытым. Прежде всего потому, что любая новинка, касающаяся денег, всегда тревожит людей. Часть россиян, особенно старшего возраста, еще долгое время (если не навсегда) будут относится к проекту резко отрицательно. Вот какие результаты показал опросфинансового маркетплейса «Выберу.ру»:
- 28% не верят новинке и не хотят пользоваться цифровым рублем.
- 34% поддерживает инициативу ЦБ, в том числе 14% из них готовы активно использовать третью форму нацвалюты.
- Пятая часть опрошенных согласны использовать цифровой рубль при необходимости — например, для получения соцвыплат государства.
Но напомним, за перевод пенсий банки уже сегодня платят клиентам, стимулируют бонусами и повышенными ставками на остаток средств счета пенсионной карты. Если ЦБ не планирует поощрять пенсионеров, то с большой вероятностью люди не будут лишать себя небольшого дополнительного дохода и переводить безналичные рубли в цифровые.
Не все так просто
Другая часть населения страны не захочет добровольно воспользоваться новинкой или столкнется с трудностями из-за сложной технологии подключения к платформе Центробанка, о которой рассказал регулятор. Для доступа к цифровому кошельку человеку дополнительно потребуется подтвержденный аккаунт на портале Госуслуг, об этом говориться в проекте ЦБ с описанием механизма работы платформы ЦР. А для расчетов в цифровых рублях понадобится ключ электронной подписи, которую потребуется получить лично. Пароль, как в личном кабинете пользователя Госуслуг, не подойдет.
Получается, что в цифровую эпоху людям потребуется побегать по инстанциям, чтобы затем пользоваться бесплатными переводами ЦР. Возможно, что это ограничение ЦБ смягчит или отменит после этапа тестирования. Но пока оно кажется весомым. Здесь нельзя не вспомнить проект сбора биометрии, который до сих пор пробуксовывает как раз из-за необходимости лично сдать фото и запись голоса в банке.
Показателен и другой пример. Людям, которые хотят воспользоваться новым сервисом или услугой, трудно найти ее в мобильном приложении кредитной организации. Так Сбербанк усложнил процесс подключения СБП, и многие клиенты до сих пор не знают, как переводить деньги бесплатно и платят дополнительные комиссии. Не исключено, что «кнопку» для переводов ЦР с банковского счета клиентам придется поискать как иголку в стоге сена.
Что поможет цифрорублям выжить
Смущает людей и то, что за каждой их цифровой копейкой будет наблюдать «большой брат». Но тут тревоги скорее надуманные, ведь по печально знаменитому антиотмывочному 115-ФЗ любой перевод человека мог быть заблокирован банком до выяснения источника денег и назначения перевода. На наш взгляд, в этом отношении для физических лиц — владельцев цифровой валюты, ситуация не станет хуже. Наоборот, упрощается процесс проведения крупных сделок, например, покупки недвижимости. К тому же, к цифровому рублю будет больше доверия у банков. Весь путь цифрового рубля будет видеть Банк России, значит, выходит, у банков будет меньше сомнений, касающихся источника денег и целей перевода.
Регулятор уже объявил, что люди не смогут получать кредиты в ЦР или открывать вклады под проценты. Что, разумеется, также выводит рубль в более узкую нишу банковских услуг.
Впрочем, уже на старте проекта у ЦР немало плюсов для людей. Главный из них — бесплатные переводы. Тратить цифровые рубли, переводить их в безналичные и наличные люди смогут без ограничений. Это принципиальная позиция регулятора. Правда, пополнять кошельки люди смогут только в сумме 300 тыс. рублей в месяц. Зато вносить деньги на ваш кошелек разрешат родственникам и знакомым. Не исключено, что после тестирования размер пополнения увеличится. Так, ЦБ уже обсуждал с банками увеличение лимита до 1,4 млн. рублей на Банковском конгрессе в Санкт-Петербурге. Но кредитные организации опасаются оттока ликвидности из сектора, поэтому пока регулятор не стал менять этот параметр.
С 1 августа 2023 года этап тестирования с участием клиентов банков только начинается. Мы считаем, по результатам эксперимента ЦБ предложит эффективные решения, чтобы сделать цифровой рубль привлекательнее для россиян и жизнеспособнее. К тому же, регулятор заверил: каждый из нас будет по-прежнему решать, как ему удобнее получать и хранить зарплату или пенсию. То есть пользоваться ЦР людям или нет — дело добровольное.
Напомним, ранее глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков рассказал о возможностях ограничения целевого использования цифрового рубля.
Согласно правилам Trust Project, данная статья отражает точку зрения автора и может не совпадать с мнением редакции BeInCrypto. Политика BeInCrypto — освещать любые события беспристрастно и соблюдать высочайшие стандарты журналистики. BeInCrypto рекомендует читателям самостоятельно проверять информацию и консультироваться со специалистом, прежде чем принимать любые финансовые решения на основе этого контента. Также обратите внимание, что наши «Условия и положения», «Политика конфиденциальности» и «Дисклеймеры» были обновлены
