Российские банки продолжают усложнять жизнь клиентам, у которых есть валютные счета. Негласным лидером движения оказался «Тинькофф Банк». Рассказываем, что не так с кредитной организацией, с какими ограничениями столкнулись россияне, и как обойти трудности при помощи криптовалют
В этой статье:
- Что случилось
- «Тинькофф» отличился
- Как себя «чувствуют» владельцы валют в РФ
- Что делать тем, кто не хочет прощаться с валютой
- Подведем итоги
Что случилось
Вечером 16 июня 2022 года «Тинькофф» второй раз за июнь внес существенные коррективы в условия обслуживания валютных счетов. Для многих клиентов банка нововведения уничтожили последнюю надежду на вывод средств. Поводом для смены правил обслуживания в «Тинькофф» стали условия, в которые попали кредитные организации на фоне обострения конфликта между РФ и Украиной.
В 2022 году отечественный банковский сектор столкнулся с беспрецедентным санкционным давлением. Вот лишь некоторые из ограничений:
Из страны ушли Visa и MasterCard, забрав с собой возможность проводить трансграничные операции по картам платежных систем.
Многие российские банки, включая «Сбер», ВТБ, «Россию», «Открытие», отключили от международной межбанковской системы информации и совершения платежей SWIFT. В результате клиенты кредитных организаций утратили доступ к трансграничным переводам.
Альтернативой для проведения таких операций стала Система передачи финансовых сообщений (СПФС) Центробанка. Трансграничный перевод по СПФС доступен только в банки, которые подключены к системе. Какие именно кредитные организации работают с платформой – неизвестно. ЦБ, по данным СМИ, скрыл список в конце апреля 2022 года.
Ситуацию усугубили регуляторы РФ. Власти страны ввели ряд ограничений в отношении валютных операций. Например, граждане РФ не могут обналичивать валюту, которая поступила на их счета после 9 марта 2022 года. Снять можно до $10 тыс. или в эквиваленте другой валюты, поступившей на счета до 9 марта 2022 года. Также в стране действуют ограничения на трансграничные переводы фиата других стран.
Валютные ограничения со стороны ЦБ дополнил укрепившийся рубль. В начале марта 2022 года на ряде торговых платформ национальная валюта РФ торговалась по ₽150/доллар США. Действия российских регуляторов способствовали укреплению рубля. К середине июня 2022 года национальная валюта закрепилась в диапазоне ₽55-57/доллар США.
Снижение ключевой ставки до уровня, который предшествовал периоду обострения конфликта между РФ и Украиной, разрешение экспортерам отказаться от продажи валютной выручки и другие меры ослабления валютного контроля не помогли ЦБ остановить укрепление рубля.
На фоне условий, в которые попали банки, работа с валютой стала для них невыгодной. Во многом поэтому многие кредитные организации, включая «Тинькофф», начали вводить ограничения для владельцев валютных счетов.
Свет в конце тоннеля
16 июня 2022 года председатель Банка России Эльвира Набиуллина, во время выступления на Петербургском международном экономическом форуме, заявила о необходимости снять большинство валютных ограничений.
Вероятно, послабления повысят привлекательность зарубежного фиата для банков, и кредитные организации смогут постепенно отказаться от невыгодных для валютных клиентов нововведений. При этом когда ЦБ начнет «откатывать» рынок к прежним настройкам, и как скоро клиенты банков почувствуют разницу – остается только догадываться.
«Тинькофф» отличился
В период ограничений «на помощь» россиянам пришли банки. Российские кредитные организации начали массово вводить комиссии за обслуживание валютных счетов. Например, «Тинькофф» решил забирать у клиентов, которые владеют более чем 1000 у.е., 12% годовых. Такой пост представители компании разместили в своих социальных сетях 9 июня. Комиссия банка оказалась самой большой на рынке. Для сравнения, условия Райффайзенбанка: 0.2% в месяц для клиентов, на валютных счетах которых свыше 5 000 у.е.
На ввод комиссий банками РФ 14 июня 2022 года отреагировал ЦБ. Представители регулятора отметили, что они считают такие сборы недопустимыми. К сожалению для пользователей кредитных организаций, банкиры не отреагировали на сообщение ЦБ.
Вечером 16 июня 2022 года в социальных сетях «Тинькофф» появился пост с информацией о новых правилах для проведения SWIFT-переводов и обслуживания карточных счетов в валюте. Вот что банк предложил клиентам:
- Минимальная сумма SWIFT-перевода увеличена до $20 тыс.
- Комиссия за входящие SWIFT-переводы установлена на уровне 3% от суммы, но не менее 200 у. е. и не более суммы перевода.
Переведем с банковского, на русский:
- Клиенты больше не могут переводить валюту за границу или в другой банк по SWIFT, если сумма операции будет меньше $20 тыс.
- Если вам переведут, например, $1200 через SWIFT, банк заберет $200 (около 17%).
Новые правила вступили в силу 16 июня, то есть день в день с публикацией объявления. Пользователи «Тинькофф» в сети обратили внимание на то, что такое решение противоречит договору, который клиенты заключали с кредитной организацией.
Несмотря на сомнительную правомерность решения банка, пользователи «Тинькофф», которые ждут инициированные до ввода новых требований SWIFT-переводы, постфактум будут обязаны выплатить комиссию.
Банк попытался «подсластить» изменения условий отказом от ранее анонсированных правил взимания комиссий за обслуживание валютных счетов. На этот раз «Тинькофф» предложил сборы только с клиентов, на валютных счетах которых более 10 000 у. е. С таких пользователей банк планирует собирать 12% годовых.
Как себя «чувствуют» владельцы валют в РФ
Чтобы понять, в какой ситуации оказались клиенты российских банков, на счету которых есть валюты, подведем промежуточные итоги:
- Возможности обналичивания валюты ограничены. Иностранный фиат, который поступил после 9 марта 2022 года, буквально «завис» на счетах пользователей.
- Если пользователь хочет хранить валюту и ждать снятия ограничений на ее обналичивание, ему придется платить комиссию банку. Банк России не смог защитить россиян от сборов кредитных организаций.
- Использовать валюту для расчетов практически невозможно из-за SWIFT-ограничений и других санкций.
- Желающих конвертировать валюту в рубли ждет неприятный курс. Например, по состоянию на момент написания обзора, официальный курс доллара, по данным ЦБ – 56,8 рублей. В тоже время «Тинькофф» предлагает обмен по 51 рублю за доллар. Купить доллары в банке, при этом, можно по 63 рубля.
Также не стоит забывать о том, что за поступление валюты на счет могут снимать крупную комиссию.
Что делать тем, кто не хочет прощаться с валютой
Одним из немногих доступных финансовых инструментов для обхода ограничений на финансовом рынке в условиях санкционного давления для граждан РФ стали криптовалюты. Рассмотрим несколько сценариев использования цифровых активов:
1. Для перевода денег за границу. Ограничения регуляторов и банкиров не распространяются на криптовалюты. Напомним, ранее независимый финансовый эксперт Александр Рябинин поделился с редакцией BeInCrypto кейсами перевода денег за границу при помощи цифровых активов.
2. Для выплаты зарплат. Ранее редакция BeInCrypto составила подробный гайд для работодателей и сотрудников, которые хотели бы перейти на расчеты в цифровых активах.
Читайте также: Легально ли платить зарплату в криптовалюте
3. Для хранения валюты. На рынке цифровых активов можно найти полноценную альтернативу иностранному фиату. Например, доллары США можно заменить самым капитализированным стейблкоином – Tether (USDT). Курс токена привязан к национальной валюте Америки в пропорции 1:1.
Читайте также: Топ лучших стейблкоинов 2022 года
Эксперты, с которыми удалось поговорить редакции BeInCrypto, обратили внимание на преимущества хранения сбережений в стейблкоинах, в сравнении с удержанием денег на банковских валютных счетах. Наши собеседники отметили, что при помощи «стабильных монет» можно организовать источник пассивного дохода. В случае же с традиционными банками, как показывают нововведения, держатели валюты – напротив вынуждены платить крупные суммы просто за то, что на их счетах лежит иностранный фиат.
Самый безопасный способ хранения стейблкоинов и других криптовалют – на аппаратных криптокошельках. Ранее редакция BeInCrypto разбиралась в том, как в условиях санкций приобрести такое устройство.
Подведем итоги
Владельцы валюты в РФ оказались в незавидном положении. При этом у таких участников рынка есть альтернатива – криптовалюты. Цифровые активы можно использовать для обхода ограничений на переводы в валюте. Также на рынке криптовалют есть альтернативы, которые помогают продолжить безопасно хранить сбережения в валюте.
Есть что сказать? Напишите нам или присоединяйтесь к дискуссии в нашем Телеграм-канале.
Согласно правилам Trust Project, данная статья отражает точку зрения автора и может не совпадать с мнением редакции BeInCrypto. Политика BeInCrypto — освещать любые события беспристрастно и соблюдать высочайшие стандарты журналистики. BeInCrypto рекомендует читателям самостоятельно проверять информацию и консультироваться со специалистом, прежде чем принимать любые финансовые решения на основе этого контента. Также обратите внимание, что наши «Условия и положения», «Политика конфиденциальности» и «Дисклеймеры» были обновлены
