Как взять кредит на DeFi-платформе — личный опыт

Изначально проекты DeFi предлагали розничным пользователям и бизнесу кредиты в криптовалюте. Они должны были стать альтернативой для тех, кому по тем или иным причинам не доступны банковские услуги. Мы решили проверить, насколько на самом деле просто взять кредит в цифровых монетах, на каких условиях и как все это происходит. Для эксперимента была выбрана платформа Aave, которая является одной из самых популярных, а также выдает криптокредиты, в том числе на покупку недвижимости.

Шаг 1. Изучаем рынок

Действительно, платформа Aave готова выдавать кредиты в различных криптовалютах, включая Dai, USDC, TrueUSD, BUSB и других. От выбранной монеты будет зависеть размер депозита и процентная ставка по займу. К примеру, для ЕТН депозит составит 1,10%, а годовая процентная ставка 3,19% (плавающая) или 6,99% (фиксированная).

Шаг 2. Разбираемся в ставках

Площадка Aave предлагает два типа ставок: фиксированную и переменную. В чем разница? Фиксированные ставки не меняются на коротком временном интервале, но если рыночные условия резко изменятся, они тоже могут быть скорректированы. Этот вариант удобно использовать, чтобы планировать выплаты. Плавающие ставки меняются в зависимости от спроса и предложения на Aave. Она может варьироваться и становиться более или менее выгодной для заемщика. Пользователи могут в любое время изменить тип своей ставки через личный кабинет.

Шаг 3. Выбираем кошелек

Если у вас есть криптовалютный кошелек, можно привязать его напрямую к платформе Aave. Она поддерживает несколько криптокошельков, включая Ledger, Coinbase, Wallet Connect и другие. Но если кошелька нет, можно начать и без него.   Кошелька у меня не было, поэтому я выбрала функцию “Продолжить без кошелька” и перешла на страницу, где нам предлагают выбрать рынок: Aave или Uniswap. С рынками надо разбираться, поэтому я оставила Aave, он был указан по умолчанию. Обещают, что в дальнейшем его можно будет изменить. Далее перед нами список токенов, которые можно разместить на депозит или взять в кредит.

Шаг 4. Выбираем монету

Вот тут-то и выясняется, что кошелек все-таки нужен. Без него в личном кабинете ничего недоступно, зато можно посмотреть условия кредитования под конкретную монету. Мы выбрали ETH  и еам предложили кредит в ETH с фиксированной ставкой 7% и плавающей – 3,2%.

Шаг 5. Подключаем кошелек

Возвращаюсь к подключению кошелька. Для этого нажимаю кнопку “Connect” (см. скрин выше) и меня выкидывает назад, на страницу выбора кошельков.  Мне приглянулся MEW, но за милым названием скрывались проблемы. Оказалось, что браузерный кошелек должен обязательно быть связан с мобильным кошельком, иначе у вас ничего не выйдет. Пришлось идти в Apple AppStore и скачивать кошелек MEW. Дальше – хуже. После считывания QR-кода с помощью камеры телефона, кошелек открывается на самом смартфоне, а не на браузере. Я пробовала несколько раз, но так ничего и не вышло. И это заняло достаточно времени. В конце концов решила продолжить работу в мобильной версии кошелька, так как интегрировать браузерный не получилось.

Шаг 6. Пополняем кошелек ЕТН

Наконец-то с кошельком разобралась. Теперь нужно положить на него любую сумму в ЕТН и она должна автоматически отобразиться в личном кабинете платформы, потому что кошелек уже подключен к Aave. Вносим деньги стандартным способом: покупаем с помощью карты или пересылаем из другого кошелька.  

Шаг 7. Деньги зачислились в профиль на Aave

После пополнения кошелька деньги автоматически зачислились на счет и отобразились в личном кабинете.

Шаг 8. Берем кредит

Чтобы взять кредит, выбираем функцию Borrow на главной странице или непосредственно в кабинете. После нажатия на кнопку Borrow открывается страница личного кабинета, где и можно посмотреть условия кредитования: общий доступный объем монет, процентную ставку, стоимость монеты в реальном времени и другое. Указываем сумму, которая нам необходима, и готово! Монеты придут сразу на кошелек, связанный с Aave.

На что обратить внимание:

• Фактор здоровья – это числовое представление надежности ваших депонированных активов по отношению к заемным активам и их базовой стоимости. Чем выше значение, тем безопаснее состояние ваших средств от сценария ликвидации. Если коэффициент здоровья достигнет 1, начнется ликвидация ваших вкладов. Фактор здоровья зависит от порога ликвидации вашего залога по сравнению со стоимостью ваших заемных средств.
• Возврат займа. Не существует фиксированного срока для возврата кредита. Пока позиция в безопасности,  можно брать кредит на неопределенный срок. Однако со временем начисленные проценты будут расти, что приведет к снижению фактора здоровья, что может привести к тому, что депонированные активы с большей вероятностью будут ликвидированы.

В чем трудности

В принципе в DeFi-кредитах нет ничего сложного. Оформить заем сможет даже новичок. Трудности могут возникнуть на этапе интеграции, поэтому лучше сразу воспользоваться мобильным телефоном и сэкономить время на интеграции с платформой. В целом, интерфейс Aave интуитивно понятный, поэтому практически справится с оформлением кредита.

Кому подойдет кредит в токенах

У пользователей-новичков всегда напрашивается вопрос: “А зачем, собственно, брать кредит в DeFi, если можно пойти традиционным путем и оформить кредит в банке”. Но что делать, если банк кредит не дает или дает под огромные проценты, или вовсе отказывает в ссуде из-за плохой кредитной истории. Как раз в таком случае децентрализованные финансы могут стать настоящим спасением. Итак, зачем брать кредит на децентрализованных финансовых площадках:

• можно получить любую сумму на длительный период;
• годовые ставки в разы ниже, чем в банках;
• не нужно собирать справки о доходах, налоговые декларации и другие документы;
• не нужно предоставлять паспорт, ИНН и другие документы, которые содержат личную информацию;
• кредит получает каждый, а сумма кредита напрямую зависит от депозита, внесенного заемщиком;
• деньги приходят насчет моментально. Не нужно ждать неделя рассмотрение заявки и ее одобрения;
• нет залога в виде имущества. Вы рискуете исключительно теми монетами, которые хранятся у вас в кошельке;
• DeFi не имеет границ, поэтому это идеальный вариант для стран с неэффективной банковской системой;
• широкий выбор монет, в которых можно брать кредиты;

Теперь о минусах

• заем и депозит может быть ликвидирован, если цена монеты обвалится;
• рынок криптовалют остается волатильным, поэтому до конца не возможно просчитать годовую ставку, если вы берете кредит с фиксированной ставкой;
• оформление кредита требует некоторых навыков, так как вы сами оформляете и одобряете заявку;
• всегда есть риск взлома протокола и вывода всех средств.